(樂(lè)購(gòu)網(wǎng)專欄 作者：張書樂(lè))普及移動(dòng)支付的理念絕非一朝一夕，而第三方支付的突圍之路卻是時(shí)不我待，繼續(xù)深耕責(zé)任田取其專，還是不斷釋放觸角開(kāi)辟新藍(lán)海取其廣，對(duì)于財(cái)力并非足夠雄厚的第三方支付企業(yè)來(lái)說(shuō)，很難成為兼而有之的多選題……
第三方支付已經(jīng)成為了我們生活的必需品，還卡帳，只需要鍵盤上輕輕一點(diǎn)，水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)，都可以直接用第三方支付結(jié)清，正當(dāng)人們把第三方支付當(dāng)作互聯(lián)網(wǎng)付款的最佳途徑和代名詞之時(shí)，第三方支付已經(jīng)悄然落到了地面之上， 開(kāi)始從網(wǎng)絡(luò)走向生活之中，可問(wèn)題是，這不是軟著陸，而是撞擊了層層天花板后的硬著陸。
互聯(lián)網(wǎng)支付碰上天花板
準(zhǔn)確來(lái)說(shuō)，第三方支付是指一些和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。它通過(guò)與銀行的商業(yè)合作，以銀行的支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)，向政府、企業(yè)、事業(yè)單位提供中立的、公正的面向其用戶的個(gè)性化支付結(jié)算與增值服務(wù)。
根據(jù)易觀智庫(kù)EnfoDesk《2012Q2中國(guó)第三方支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)》數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，2012年第2季度中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到9456.6億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)23%，同比增長(zhǎng)105.1%。
第三方支付正以極其迅猛的姿態(tài)成長(zhǎng)。同時(shí)也將第三方支付的戰(zhàn)場(chǎng)燒的通紅。截至目前，央行共頒發(fā)了197張支付牌照，而由于電子商務(wù)的興盛，第三方支付的強(qiáng)大也與日俱增。因?yàn)樗褪且粋�(gè)保護(hù)傘，讓消費(fèi)者在對(duì)網(wǎng)店沒(méi)有充足信任感之前，通過(guò)可以信任的“中間人”第三方支付進(jìn)行交易，確保了網(wǎng)上資金的安全。
“如果沒(méi)有第三方支付，我絕對(duì)不敢直接通過(guò)網(wǎng)上銀行直接付款給網(wǎng)店”網(wǎng)購(gòu)達(dá)人曾麗云表示：“我已經(jīng)注冊(cè)了支付寶、財(cái)付通、盛付通等十來(lái)個(gè)第三方支付平臺(tái)的用戶，用來(lái)針對(duì)不同的網(wǎng)購(gòu)需求使用。”
筆者同時(shí)也對(duì)數(shù)十位有網(wǎng)購(gòu)經(jīng)驗(yàn)的網(wǎng)民進(jìn)行了調(diào)差，全部都有過(guò)使用第三方支付的經(jīng)驗(yàn)，并對(duì)其安全性和便捷性都持肯定態(tài)度。
互聯(lián)網(wǎng)支付特別是電商支付在第三方支付的崛起上居功至偉，但經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，天花板已經(jīng)清晰可見(jiàn)了。根據(jù)iResearch艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2012年第三季度中國(guó)支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)9418億元，同比增長(zhǎng)53%，環(huán)比增速下降至7.5%。
艾瑞對(duì)于增速放緩的分析主要有以下三個(gè)方面：首先，從重點(diǎn)行業(yè)角度看，互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)用最廣泛的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)增速下滑明顯，網(wǎng)絡(luò)游戲市場(chǎng)則已明顯進(jìn)入成熟期，而航空領(lǐng)域增速雖有一定的提升，但難以維持整體行業(yè)的較大增幅;其次，從行業(yè)滲透的層面看，以網(wǎng)購(gòu)、航空、網(wǎng)游為代表的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域滲透率已明顯見(jiàn)頂，難以再提供較大的增量支撐;第三，從橫向拓展的角度看，以制造、物流、直銷、傳統(tǒng)金融電商化為代表的其他行業(yè)雖然空間廣闊，但遭遇國(guó)民經(jīng)濟(jì)整體的增速下滑，拓展難度加大，尤其在B2B支付領(lǐng)域尤為明顯。
第三方支付必須突圍，突圍的路線也早已選定，從天上落回地面。
實(shí)體支付遇上規(guī)模天花板
第一戰(zhàn)就是銀行卡收單業(yè)務(wù)。
銀行卡收單業(yè)務(wù)就是消費(fèi)者在商戶通過(guò)POS機(jī)刷卡消費(fèi)后，商戶和收單機(jī)構(gòu)、發(fā)卡行再進(jìn)行結(jié)算。收單機(jī)構(gòu)從商戶那邊得到交易單據(jù)和交易數(shù)據(jù)，扣除按費(fèi)率計(jì)算出的費(fèi)用后，再打款給商戶。收單業(yè)務(wù)的利潤(rùn)主要來(lái)源于結(jié)算手續(xù)費(fèi)。
自去年發(fā)放第三方支付牌照以來(lái)，支付寶、匯付天下、拉卡拉等多家公司開(kāi)始布局POS收單業(yè)務(wù)，成為第三方支付公司競(jìng)爭(zhēng)的新焦點(diǎn)。
支付寶2012年3月宣布3年內(nèi)投入3億元進(jìn)軍貨到付款市場(chǎng)，并將為線下支付提供3萬(wàn)臺(tái)POS終端。匯付天下2月份也開(kāi)始涉足POS機(jī)收單業(yè)務(wù)，已經(jīng)布局了數(shù)萬(wàn)臺(tái)的POS機(jī)，預(yù)計(jì)年底將突破10萬(wàn)臺(tái)。此外，拉卡拉也在數(shù)月內(nèi)發(fā)展了近4萬(wàn)臺(tái)POS終端。
但問(wèn)題是，POS終端一直是商業(yè)銀行和銀聯(lián)的責(zé)任田。就目前第三方支付的現(xiàn)狀來(lái)看，盡管有了以萬(wàn)為單位的用戶基數(shù)，可這些大多普遍集中在中小商戶之中，很難形成規(guī)模效應(yīng)。
同時(shí)政策的瓶頸也讓第三方支付感受到了寒意。
6月27日，中華人民共和國(guó)中央銀行發(fā)布《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》，并向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。從其中相關(guān)規(guī)定來(lái)看，商戶安裝POS機(jī)的準(zhǔn)入門檻將提高：今后銀行卡同一特定商戶簽約的收單機(jī)構(gòu)為一家，每個(gè)收銀柜臺(tái)只能擺放一臺(tái)可聯(lián)網(wǎng)通用的受理終端，上述規(guī)定也就是業(yè)內(nèi)常說(shuō)的“一戶一行、一柜一機(jī)”，其嚴(yán)格程度超過(guò)了業(yè)內(nèi)預(yù)期。
對(duì)此，銀行業(yè)普遍表示歡迎，“這可以為已經(jīng)站住陣腳的銀行收單業(yè)務(wù)樹立一塊獨(dú)家的牌子”一位第三方支付平臺(tái)的工作人員稱：“可對(duì)于剛剛進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)的第三方支付來(lái)說(shuō)，限制太多、規(guī)定太細(xì)，一戶一行、一柜一機(jī)的限定，讓第三方支付在新市場(chǎng)上舉步維艱，特別是在刷卡還沒(méi)有真正成為二三線城市消費(fèi)者的普遍習(xí)慣的當(dāng)下。”
更關(guān)鍵的是，POS收單業(yè)務(wù)也許很快就成為了夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)。盡管目前中國(guó)市場(chǎng)年均復(fù)合增長(zhǎng)率依然超過(guò)50%，但在普及度更高的美國(guó)，POS收單業(yè)務(wù)早就是微利時(shí)代，特別是互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付的雙重?cái)D壓之下。
還剛剛落地，就撞上了政策和市場(chǎng)的雙重天花板，第三方支付的突圍之路注定舉步維艱。
但落地戰(zhàn)法依然存在，只需要開(kāi)商業(yè)銀行和銀聯(lián)的傳統(tǒng)領(lǐng)地，開(kāi)鑿藍(lán)海……
移動(dòng)支付遇上宣教天花板
第三方支付的最大優(yōu)勢(shì)在于互聯(lián)網(wǎng)支付，而如果和實(shí)體支付融合在一起，最佳的突圍口在將兩者優(yōu)勢(shì)合而為一的移動(dòng)支付上。
為此，第三方支付全力以赴，并以剛剛崛起的二維碼作為其進(jìn)攻的撬棒，這是第三方支付的獨(dú)門秘籍，足以繞開(kāi)銀聯(lián)。
近日，支付寶與分眾傳媒、聚劃算三方合作推出“悅享拍”服務(wù)。消費(fèi)者可通過(guò)裝有支付寶客戶端的手機(jī)拍攝二維碼，在分眾傳媒的顯示屏前購(gòu)買聚劃算上的商品和服務(wù)。聚劃算資深總監(jiān)程煒文表示，利用支付寶的二維碼支付方案，3年之內(nèi)有望開(kāi)啟一個(gè)千億元量級(jí)的市場(chǎng)。他強(qiáng)調(diào)，這次是一種全新模式的嘗試，如果成功的話，未來(lái)在報(bào)紙、電視等媒介上都會(huì)有商品的二維碼。
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