從“以產(chǎn)品為中心”到“以商戶為中心”，中國的移動支付企業(yè)集體轉(zhuǎn)向。
天安人壽推出一款新產(chǎn)品，業(yè)務(wù)員在進(jìn)行“移動展業(yè)”(指保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員開展移動保險(xiǎn)業(yè)務(wù))時(shí)，只需要帶上內(nèi)裝有天安人壽的T-PAD服務(wù)平臺的iPad或者聯(lián)想樂Pad，然后再隨身攜帶一個(gè)消費(fèi)者用來刷信用卡的“快刷”終端。在消費(fèi)者家里，只需要登錄天安人壽的T-PAD服務(wù)平臺，通過快刷就可以完成保單的支付，將用戶的保險(xiǎn)單提交。
保險(xiǎn)銷售人員可以一次性完成產(chǎn)品介紹、保單呈現(xiàn)、保費(fèi)支付等流程。
12月13日，快錢公司公關(guān)總監(jiān)王釗接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示：這只是移動刷卡支付的一個(gè)方案，已經(jīng)有1萬多臺快刷，覆蓋了機(jī)票、旅游、保險(xiǎn)、直銷、物流等10多個(gè)行業(yè)。
終端進(jìn)化
除“快刷”外，匯付天下的POS Mini移動刷卡器、易寶支付的消費(fèi)易等都是類似產(chǎn)品。這些產(chǎn)品有著共同的祖先——美國Square。Square剛完成2億美元融資，估值達(dá)32.5億美元。
Square移動讀卡器配合智能手機(jī)來使用，在聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)下，可以通過應(yīng)用程序來刷卡消費(fèi)，它使得消費(fèi)者、商家可以在任何地方進(jìn)行付款和收款。
Square還推出了兩種衍生產(chǎn)品：Register和Pay with Square。Square的Register是一個(gè)免費(fèi)的iPad應(yīng)用，消費(fèi)者只要把信用卡在讀卡器上輕輕一劃，就可以完成交易。Register不但可以提供簡約的支付體驗(yàn)，還能夠讓商家追蹤消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣。比如哪些消費(fèi)者喜歡在本店消費(fèi)，哪些商品比較受歡迎，某個(gè)顧客喜歡購買哪些商品。
與Square一樣，在快刷、POS Mini移動刷卡器、消費(fèi)易的背后，商戶也為每位商家提供自動記賬服務(wù)，可以回顧每天的支出與收入。比如，匯付天下的POS Mini機(jī)可以接入錢管家綜合賬務(wù)管理平臺，POS Mini還可以為中小微商戶提供完整的后臺賬戶管理系統(tǒng)。
Pay with Square更顛覆了傳統(tǒng)結(jié)賬方式。當(dāng)用戶走進(jìn)一家商店或咖啡店，收銀員就知道了用戶已經(jīng)光臨，用戶的名字和頭像已經(jīng)出現(xiàn)在收銀員iPad屏幕上，用戶只需要說出自己的名字就可以點(diǎn)擊付款。收銀員在比較用戶真人與iPad上的照片后，就點(diǎn)擊確認(rèn)。
Pay with Square可與Register配合在一起使用。這樣一方面可以幫助用戶找到附近使用Square、并且打折的商戶；另一方面，可以幫助商家來管理自己的會員。
王釗介紹，快錢也即將推出采用客戶端形式的快錢錢包，借鑒了Pay with Square的思路，主要借此來圈住個(gè)人用戶，利用一些積分與優(yōu)惠，打通消費(fèi)者與商戶。
艾瑞分析師王維東認(rèn)為，國內(nèi)的第三方支付在Square的基礎(chǔ)上，有不少創(chuàng)新，比如，在國外，Square主要用于咖啡館等企業(yè)，而國內(nèi)則借用Square對保險(xiǎn)移動展業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新。
擁抱商家
過移動支付加快B2B支付速度，經(jīng)由系統(tǒng)下單完成出票。
“全快捷支付覆蓋了包括國航、東航等國內(nèi)航空公司，以及中國香港、中國澳門等地區(qū)的25家航空公司。易寶信用卡支付產(chǎn)品在航空公司的覆蓋率接近100%，而在整個(gè)機(jī)票直銷中的市場份額亦達(dá)到1/3。”寧福生說道。
匯付天下在基金行業(yè)進(jìn)行了大膽嘗試。借助移動支付，可以將電話支付、信用支付、錢管家系統(tǒng)等支付產(chǎn)品形成一整套方案。匯付天下“天天盈”移動理財(cái)客戶端的下載量也已經(jīng)突破50萬次，已經(jīng)連接了32家主要銀行，支持48家基金公司的900只基金產(chǎn)品的交易。
移動支付可以從兩端來切入：一端是個(gè)人用戶，一端是大量中小企業(yè)。
移動支付主要有3種模式，一是把手機(jī)變成信用卡，這主要采用NFC技術(shù)，多用于近場零售場景；比如，電信運(yùn)營商聚集大量的用戶資源，也有大量的用戶手持終端，NFC比較適用。二是把手機(jī)變成互聯(lián)網(wǎng)終端，這主要是運(yùn)營商的遠(yuǎn)程交易；三是把手機(jī)變成POS刷卡機(jī)，這種方式主要模仿Square模式，多用于商戶用戶。
快錢、易寶支付、匯付天下等第三方企業(yè)則選擇了模仿Square的支付方式。這些第三方支付公司往往借由終端切入商戶，然后逐步擴(kuò)展到移動支付的整套解決方案，再形成覆蓋某個(gè)行業(yè)的支付解決方案。
王釗認(rèn)為，針對商戶的第三方支付需要想辦法解決商戶的收款、付款、資金歸集、清結(jié)算等問題。“當(dāng)前，快錢的手機(jī)刷卡器已經(jīng)在保險(xiǎn)、直銷等行業(yè)開始商用推廣，而且還在開發(fā)具備優(yōu)惠券管理、訂單推送、訂單合并支付等功能的手機(jī)錢包。”王釗介紹道。
匯付天下的POS Mini機(jī)不再僅僅盯著個(gè)人消費(fèi)者，更多的是聚焦于中小微商戶的支付應(yīng)用需求。移動支付既能提供支付方式，也能夠提供營銷平臺，金融服務(wù)等增值服務(wù)。
易寶支付航旅業(yè)務(wù)線總經(jīng)理寧福生告訴記者，易寶支付的銀行卡無磁、無密支付解決方案嵌入了55%的航空公司手機(jī)客戶端。用戶既可以完成包括只需要輸入“卡號、日期、PIN碼”等無卡支付，又包括需要手機(jī)回?fù)苷J(rèn)證碼的支付。
“移動支付最終需要的是快捷”，寧福生表示，這只是易寶支付“全快捷支付”中的兩種形式。 “2013年，航空公司直銷機(jī)票的支付解決方案是易寶支付的重點(diǎn)。除了信用卡，易寶還推出借記卡的快捷支付。”寧福生告訴記者。
收費(fèi)難題
據(jù)中國電子商務(wù)研究中心統(tǒng)計(jì)，2011年，中國移動互聯(lián)網(wǎng)的用戶達(dá)到4.3億，2013年將突破7億。而移動支付交易規(guī)模達(dá)到480億元，預(yù)計(jì)到2013年將突破2000億元。
支付寶推出了條碼收銀、條碼支付、搖搖支付和二維碼掃描支付等支付產(chǎn)品。而目前，在支付寶中，手機(jī)支付與PC支付完成的比例是1：9。而預(yù)計(jì)2015年，手機(jī)支付與PC支付的比例是5：5。
與支付寶的移動業(yè)務(wù)相比，快錢、易寶支付、匯付天下等目前來自移動支付的比例較低。此前，易寶支付CEO唐彬表示，目前，移動支付的業(yè)務(wù)比例只占易寶支付營業(yè)額的5%。
快錢、匯付天下、易寶支付等企業(yè)都表示，移動支付雖然目前比例較低，但業(yè)務(wù)增長穩(wěn)定，增長迅速。唐彬表示，未來兩年內(nèi)，移動支付的比例有望飆升至30%以上。
目前支付寶、財(cái)付通等都采用免費(fèi)的方式，而針對商戶的快錢、易寶支付、匯付天下更希望能夠采取收費(fèi)的模式。據(jù)王釗介紹，與POS機(jī)主要靠刷卡費(fèi)率一樣，快刷的盈利模式主要依靠交易費(fèi)率，快刷并不靠出售終端設(shè)備盈利，主要依靠交易量來完成。
“目前，移動支付收費(fèi)較難。”王維東認(rèn)為，一方面支付寶、財(cái)付通等支付工具，都是給消費(fèi)者免費(fèi)，并且用戶基數(shù)較大，快錢、易寶支付、匯付天下想要收錢，頗有難度。事實(shí)上，快錢、易寶支付、匯付天下等企業(yè)都是“貼錢”鋪設(shè)硬件，來占領(lǐng)市場。“在國外，Square的費(fèi)率是用戶消費(fèi)額的2.75%，在國內(nèi)就很難達(dá)到這樣高的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。”王維東表示，國內(nèi)的商戶的付費(fèi)意愿不強(qiáng)，既不愿意給快刷等硬件付費(fèi)，也覺得費(fèi)率較高。
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本文標(biāo)題：移動支付模仿Square求解“生態(tài)鏈”
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