6月28日，央行再發(fā)95張第三方支付牌照。短短13個月內(nèi)，央行已經(jīng)連續(xù)四次“發(fā)牌”，目前總共有196家企業(yè)獲得了不同類型的支付許可證，涵蓋七大業(yè)務(wù)類型，互聯(lián)網(wǎng)支付進入“多牌照時代”。
此前，網(wǎng)銀很好地解釋了金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的威力;隨后，快捷支付繞開網(wǎng)銀，極大地提高了支付成功率;未來，金融與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合，將在移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等等方面，對人類金融模式產(chǎn)生根本顛覆。
“渠道革命”僅僅是一個開始。
金融互聯(lián)網(wǎng)化：“渠道革命”只是開始
當(dāng)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)與新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，會產(chǎn)生什么樣的化學(xué)反應(yīng)?
回答這個問題最好用數(shù)據(jù)說話：根據(jù)易觀智庫的調(diào)查，2011年，中國網(wǎng)上銀行市場全年交易額達到780.94萬億元;截至2011年底，網(wǎng)銀注冊用戶數(shù)更是達到4.34億。
4.34億的注冊用戶相當(dāng)于日本總?cè)丝诘?.4倍，也是美國總?cè)丝诘?.4倍;780.94萬億元的規(guī)模則相當(dāng)于中國2011年47萬億元GDP的16.5倍。毫無疑問，這是一個巨大的市場。
網(wǎng)上銀行很好地解釋了金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的威力——國有大行電子銀行對柜面的替代率均超過了50%，極大緩解了銀行柜臺業(yè)務(wù)的壓力。然而，網(wǎng)銀僅僅是金融互聯(lián)網(wǎng)化的一個開始，金融與互聯(lián)網(wǎng)二者的深度融合，還遠(yuǎn)未到畫上句號的時候。
“以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等，將對人類金融模式產(chǎn)生根本影響�！敝型豆靖笨偨�(jīng)理謝平曾撰文預(yù)判，20年后，可能形成一個既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融運行機制，可稱之為“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場”或“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。
而目前的情況是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融機構(gòu)從各自優(yōu)勢領(lǐng)域出發(fā)，從兩頭切入：第三方支付企業(yè)、P2P貸款公司利用互聯(lián)網(wǎng)平臺介入金融服務(wù)業(yè);銀行為代表的金融業(yè)，則利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推出網(wǎng)上銀行、電子銀行乃至電子商務(wù)平臺，掀起渠道的電子化革命。
支付沖擊波
6月28日，央行公布了95張新的第三方支付牌照。在短短的13個月內(nèi)，央行已經(jīng)連續(xù)四次下發(fā)支付牌照，目前總共有196家企業(yè)獲得了不同類型的支付許可證。
具體來看，央行頒發(fā)的牌照涵蓋了貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理和銀行卡收單等七大業(yè)務(wù)類型。
七大業(yè)務(wù)中，互聯(lián)網(wǎng)支付無疑是正統(tǒng)的第三方支付的發(fā)家之地。根據(jù)易觀智庫的調(diào)查，2011年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易額規(guī)模達到2.16萬億元人民幣，較2010年增長99%。
“規(guī)模的擴大是支付公司與銀行共同做大蛋糕的結(jié)果，雙方都是受益者。”一位支付公司人士稱，支付公司起源于互聯(lián)網(wǎng)，盡管其創(chuàng)新能力強，但在支付鏈條中，銀行依然處于強勢地位，支付公司在業(yè)務(wù)上離不開銀行。
從現(xiàn)實情況看，支付公司對于銀行的依賴正在降低，最明顯的表現(xiàn)就在快捷支付領(lǐng)域。
2010年底以來，多數(shù)支付公司都推出各自的快捷支付產(chǎn)品。通過快捷支付，用戶無須開通網(wǎng)銀，可以直接輸入卡面信息快速地完成支付，換句話說，整個支付鏈條繞開了商業(yè)銀行的網(wǎng)銀。
商業(yè)銀行對此可謂喜憂參半。
所謂喜，快捷支付提高了支付成功率。這對于銀行而言，用戶通過信用卡進行支付，也相應(yīng)地增大了信用卡的消費金額，信用卡業(yè)務(wù)得以擴大。
所謂憂，主要是針對銀行電子銀行部而言，快捷支付繞開電子銀行渠道，在這一支付鏈條中，電子銀行被邊緣化了。換言之，快捷支付的出現(xiàn)，沖擊了商業(yè)銀行電子銀行端。
“總的來看，銀行其實并不吃虧�！鄙鲜鲋Ц豆救耸糠Q，電子銀行只是一個接口，銀行要賣的是自己的產(chǎn)品。只要產(chǎn)品賣出去，利潤賺到了，是采取第三方支付的渠道，還是采取本行自己的端口并沒有差別。
P2P的威脅
如果說，類似于互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付等業(yè)務(wù)，銀行與支付企業(yè)之間還能達成某種程度的雙贏格局的話，在收單業(yè)務(wù)方面，雙方則是真刀真槍地硬碰硬。
根據(jù)現(xiàn)有行業(yè)慣例，銀行卡收單業(yè)務(wù)的主要收入來源為手續(xù)費收入。根據(jù)行業(yè)不同，費率分別為0.5%至4%不等。手續(xù)費分成一般遵循7∶2∶1的比例：7歸發(fā)卡行所有，2由收單方所有，1則為銀聯(lián)所有。
在支付企業(yè)進入之前，收單業(yè)務(wù)市場上，主要為銀聯(lián)商務(wù)和各家商業(yè)銀行占據(jù)。收單業(yè)務(wù)收入是銀行重要的中間業(yè)務(wù)收入之一，甚至很多銀行的卡中心都設(shè)立了收單業(yè)務(wù)部室。
但第三方支付企業(yè)進入這個市場之后，多家支付公司都將收單業(yè)務(wù)視為戰(zhàn)略重點之一，由此，鯰魚效應(yīng)開始日漸顯現(xiàn)。
“第三方支付企業(yè)的興起，是金融互聯(lián)網(wǎng)化的一個最佳注腳�！币晃汇y行人士稱，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深刻地改變了這個社會，與十年前相比，網(wǎng)名數(shù)量以及網(wǎng)民花在互聯(lián)網(wǎng)上的時間都有了天翻地覆的變化。
互聯(lián)網(wǎng)將支付企業(yè)帶入金融領(lǐng)域，而在更核心的融資領(lǐng)域，也已出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的身影。
謝平撰文稱，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下資源配置的特點是：資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方直接聯(lián)系和匹配，不需經(jīng)銀行、券商或交易所等中介。一個典型的例子是人人貸(peer-to-peer lender)。
根據(jù)謝平所舉的案例，2006年成立的美國Prosper公司有125萬會員，促成了3.07億美元的會員間貸款。2007年成立的美國“Lending Club”公司，以Facebook為平臺做會員貸款業(yè)務(wù)，到2011年已貸款5.9億美元，利息收入5100萬元。
在中國，人人貸同樣非�；钴S，其中以宜信、暢貸網(wǎng)等為代表。在2011年，貨幣政策收緊、中小企業(yè)普遍遇到貸款難的情況下，中國的人人貸市場取得了長足的發(fā)展。
以宜信為例，這家公司的業(yè)務(wù)遍布50多個城市，擁有5000多名員工，已是中國最大的獨立金融服務(wù)供應(yīng)商之一。2012年4月，宜信還入駐了溫州市金融綜合改革實驗區(qū)。
業(yè)務(wù)電腦化?
謝平認(rèn)為，在供需信息幾乎完全對稱、交易成本極低的條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式形成了“充分交易可能性集合”，諸如中小企業(yè)融資、民間借貸、個人投資渠道等問題變得容易解決。
以這個角度來觀察，隨著金融互聯(lián)網(wǎng)化的深入推進，商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)可謂日益增多。
“第三方支付公司在互聯(lián)網(wǎng)支付方面確實領(lǐng)先銀行，但并不意味著銀行只是被動地在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)時代的到來�！币晃粐写笮腥耸糠Q，銀行擁有龐大的資源，也已經(jīng)看清了科技給金融業(yè)務(wù)帶來的翻天覆地的變化。盡管船大難調(diào)頭，但它確實在努力。
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