余額寶的出現(xiàn)，讓原本高大上的金融產(chǎn)品拉低了門檻，接了地氣，所有的人都可以成為金融產(chǎn)品的使用者。接著，無數(shù)P2P、各種寶開始在市面上出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融開始走進(jìn)普通用戶的生活。
你在用網(wǎng)絡(luò)的理財產(chǎn)品嗎?你為了高利息而將錢全部投入P2P嗎?融360的CEO葉大清預(yù)測，未來90%的P2P會死!
以下是他的年度10大預(yù)測：
1、三五年后超九成P2P公司將被淘汰
春夏秋冬、生老病死是自然規(guī)律。整個國內(nèi)的P2P行業(yè)還沒有經(jīng)歷過真正的抗壓測試，冬天有多冷我們誰都不知道，目前沒有模型數(shù)據(jù)來驗證。
如果金融的風(fēng)險加上杠桿，在互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)下疊加，可能會導(dǎo)致“黑天鵝”事件出現(xiàn)，須防微杜漸、防止系統(tǒng)性風(fēng)險發(fā)生。未來三至五年之后，預(yù)計超過90%以上的國內(nèi)P2P公司可能會不復(fù)存在。
2、互聯(lián)網(wǎng)金融不該成大企業(yè)的取款機
互聯(lián)網(wǎng)金融不應(yīng)該成為產(chǎn)能過剩行業(yè)和大企業(yè)以及地方融資平臺的取款機。普惠金融要服務(wù)實體經(jīng)濟，要實實在在為老百姓和小微企業(yè)主服務(wù)。
2015年“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”上升到國家戰(zhàn)略層面，但是普惠金融任然任重道遠(yuǎn)。
3、銀行消費金融：過度監(jiān)管制約行業(yè)發(fā)展
銀行本身具有非常好的品牌優(yōu)勢和資金優(yōu)勢，是很有發(fā)展前景的，甚至從長遠(yuǎn)來看，銀行應(yīng)該成為消費金融的主體。
但銀行在消費金融方面的發(fā)展并不那么盡如人意，其中有2個原因：監(jiān)管對于銀行做消費金融還是有約束的，這是內(nèi)部體制的問題;第二點就是風(fēng)控的問題，就是風(fēng)險定價的問題，我認(rèn)為現(xiàn)在銀行的團隊是很強的，但是有一些是理念方面的問題。
4、征信市場初步建成只需5年
由于互聯(lián)網(wǎng)金融得到政府和社會各界的積極支持，中國征信市場或許不會像美國需要花數(shù)十年打造一個全國性的征信市場，可能只需要5年就會初具規(guī)模。
5、消費金融將在三年內(nèi)滲入中低收入人群和年輕一代
住房貸款變成城市居民的大眾行為花了十余年，消費信貸只花了五年。未來，消費信貸將進(jìn)一步滲入到中低收入人群和年輕一代，這個時間或許只是3年。
國內(nèi)消費金融市場潛力巨大，同時有兩方面風(fēng)險，主要是職能部門監(jiān)管范圍上沒有清晰的界定，政策監(jiān)管不明確;以及征信體系不健全，消費者個體信用記錄不完整，制約了風(fēng)險控制手段的發(fā)展。傳統(tǒng)金融模式，限制了消費金融的規(guī)模，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)以更輕松的方式找到了“用戶”。互聯(lián)網(wǎng)消費金融的核心仍然是對風(fēng)險的管控能力，相信在《意見》出臺后，將會有更多消費金融公司出現(xiàn)，會覆蓋更多的垂直人群和消費場景。
6、移動金融用戶40%以上是85后
移動端數(shù)據(jù)反映了一下四大特點：
1)在線金融年輕化大眾化的趨勢，來自移動端的訪問超過40%的用戶都是85后、90后;
2)移動金融滲透更深入，越來越多的用戶是從二三線、三四線城市來的，彌補了銀行在當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點的短板，隨著智能手機的普及，讓二三四線城市可以通過移動互聯(lián)網(wǎng)接受金融服務(wù);
3)移動金融更加場景化，25%的貸款申請是和汽車相關(guān)的，有8%是和裝修相關(guān)的，5%是教育類型的貸款，旅游占了5%，以前用戶借幾千塊錢你到銀行去都借不到，但是通過智能手機借給幾千幾萬塊錢，可以到小貸公司，或者是股份制銀行城商行，因為他的業(yè)務(wù)下沉，所以可以做到;
4)貸款的金額呈現(xiàn)小額、分散的趨勢。
7、下一個風(fēng)口
未來創(chuàng)業(yè)機會主要有五個方向——消費金融、平臺型企業(yè)、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化、針對農(nóng)村和二三線城市廣大人群的服務(wù)、人工智能等科技創(chuàng)新。通過互聯(lián)網(wǎng)金融的介入和發(fā)展，我們正在把以往高高在上的金融行業(yè)，變得大眾化和草根化。相信未來的各種行業(yè)也都是這樣，服務(wù)好中國最廣大的農(nóng)村及二三線城市的群眾，才是更加有市場有發(fā)展的方向。
中國現(xiàn)在已是電影大國、旅游大國、汽車大國。這些都是消費，都需要金融服務(wù)繼續(xù)跟上。金融行業(yè)過去針對普通消費者的服務(wù)不夠好，現(xiàn)在中國已經(jīng)成了消費大國，行業(yè)發(fā)展也變成了消費驅(qū)動。葉大清認(rèn)為，未來的方向更多的可能是在農(nóng)村，在二三線城市，創(chuàng)業(yè)一定要接地氣。
8、中國真正意義上的零售金融危機將在未來幾年發(fā)生
互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新存在極大的不確定性，風(fēng)險管理就是管理不確定性。有一句名言說，“預(yù)測未來的最好方式是創(chuàng)造未來”，但是如果CRO說“預(yù)測風(fēng)險的最好方式是創(chuàng)造風(fēng)險”將是一場災(zāi)難。
中國真正意義上的零售金融危機肯定會發(fā)生，將在今后幾年左右發(fā)生。中國經(jīng)濟增速持續(xù)放緩、企業(yè)和地方政府的高杠桿將加大信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險和市場風(fēng)險;我們的行業(yè)面臨監(jiān)管政策不確定性風(fēng)險和很多操作風(fēng)險，多種風(fēng)險疊加在一起，金融的杠桿和移動互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)疊加，將產(chǎn)生化學(xué)反應(yīng)，將會有黑天鵝出現(xiàn)。
9、中國不會出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的壟斷機構(gòu)
中國未來不會出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的壟斷機構(gòu)。首先，金融這個行業(yè)的特點決定不可能一家獨大，如果老百姓的錢都存在一個銀行，這將是一個多可怕的事情;
其次，政府也不會允許壟斷，金融產(chǎn)品是一個很個性化的產(chǎn)品，從市場的角度，從監(jiān)管的角度，從用戶的角度，并不希望他們所有的錢被一個金融機構(gòu)管理起來。
10、互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與變革在中國
互聯(lián)網(wǎng)金融在美國播種，將在中國開花結(jié)果”。美國只有兩家P2P公司，中國有2000多家的p2p公司。中國出現(xiàn)很多獨特的模式。
中國落后的金融體系和互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，這樣一種國情勢必會產(chǎn)生具有中國特色的模式，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與變革的未來在中國。
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