余額寶的出現(xiàn)，讓原本高大上的金融產(chǎn)品拉低了門(mén)檻，接了地氣，所有的人都可以成為金融產(chǎn)品的使用者。接著，無(wú)數(shù)P2P、各種寶開(kāi)始在市面上出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始走進(jìn)普通用戶的生活。
你在用網(wǎng)絡(luò)的理財(cái)產(chǎn)品嗎?你為了高利息而將錢(qián)全部投入P2P嗎?融360的CEO葉大清預(yù)測(cè)，未來(lái)90%的P2P會(huì)死!
以下是他的年度10大預(yù)測(cè)：
1、三五年后超九成P2P公司將被淘汰
春夏秋冬、生老病死是自然規(guī)律。整個(gè)國(guó)內(nèi)的P2P行業(yè)還沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)真正的抗壓測(cè)試，冬天有多冷我們誰(shuí)都不知道，目前沒(méi)有模型數(shù)據(jù)來(lái)驗(yàn)證。
如果金融的風(fēng)險(xiǎn)加上杠桿，在互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)下疊加，可能會(huì)導(dǎo)致“黑天鵝”事件出現(xiàn)，須防微杜漸、防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。未來(lái)三至五年之后，預(yù)計(jì)超過(guò)90%以上的國(guó)內(nèi)P2P公司可能會(huì)不復(fù)存在。
2、互聯(lián)網(wǎng)金融不該成大企業(yè)的取款機(jī)
互聯(lián)網(wǎng)金融不應(yīng)該成為產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)和大企業(yè)以及地方融資平臺(tái)的取款機(jī)。普惠金融要服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，要實(shí)實(shí)在在為老百姓和小微企業(yè)主服務(wù)。
2015年“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”上升到國(guó)家戰(zhàn)略層面，但是普惠金融任然任重道遠(yuǎn)。
3、銀行消費(fèi)金融：過(guò)度監(jiān)管制約行業(yè)發(fā)展
銀行本身具有非常好的品牌優(yōu)勢(shì)和資金優(yōu)勢(shì)，是很有發(fā)展前景的，甚至從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，銀行應(yīng)該成為消費(fèi)金融的主體。
但銀行在消費(fèi)金融方面的發(fā)展并不那么盡如人意，其中有2個(gè)原因：監(jiān)管對(duì)于銀行做消費(fèi)金融還是有約束的，這是內(nèi)部體制的問(wèn)題;第二點(diǎn)就是風(fēng)控的問(wèn)題，就是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的問(wèn)題，我認(rèn)為現(xiàn)在銀行的團(tuán)隊(duì)是很強(qiáng)的，但是有一些是理念方面的問(wèn)題。
4、征信市場(chǎng)初步建成只需5年
由于互聯(lián)網(wǎng)金融得到政府和社會(huì)各界的積極支持，中國(guó)征信市場(chǎng)或許不會(huì)像美國(guó)需要花數(shù)十年打造一個(gè)全國(guó)性的征信市場(chǎng)，可能只需要5年就會(huì)初具規(guī)模。
5、消費(fèi)金融將在三年內(nèi)滲入中低收入人群和年輕一代
住房貸款變成城市居民的大眾行為花了十余年，消費(fèi)信貸只花了五年。未來(lái)，消費(fèi)信貸將進(jìn)一步滲入到中低收入人群和年輕一代，這個(gè)時(shí)間或許只是3年。
國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)潛力巨大，同時(shí)有兩方面風(fēng)險(xiǎn)，主要是職能部門(mén)監(jiān)管范圍上沒(méi)有清晰的界定，政策監(jiān)管不明確;以及征信體系不健全，消費(fèi)者個(gè)體信用記錄不完整，制約了風(fēng)險(xiǎn)控制手段的發(fā)展。傳統(tǒng)金融模式，限制了消費(fèi)金融的規(guī)模，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)以更輕松的方式找到了“用戶”。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的核心仍然是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控能力，相信在《意見(jiàn)》出臺(tái)后，將會(huì)有更多消費(fèi)金融公司出現(xiàn)，會(huì)覆蓋更多的垂直人群和消費(fèi)場(chǎng)景。
6、移動(dòng)金融用戶40%以上是85后
移動(dòng)端數(shù)據(jù)反映了一下四大特點(diǎn)：
1)在線金融年輕化大眾化的趨勢(shì)，來(lái)自移動(dòng)端的訪問(wèn)超過(guò)40%的用戶都是85后、90后;
2)移動(dòng)金融滲透更深入，越來(lái)越多的用戶是從二三線、三四線城市來(lái)的，彌補(bǔ)了銀行在當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)的短板，隨著智能手機(jī)的普及，讓二三四線城市可以通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)接受金融服務(wù);
3)移動(dòng)金融更加場(chǎng)景化，25%的貸款申請(qǐng)是和汽車(chē)相關(guān)的，有8%是和裝修相關(guān)的，5%是教育類(lèi)型的貸款，旅游占了5%，以前用戶借幾千塊錢(qián)你到銀行去都借不到，但是通過(guò)智能手機(jī)借給幾千幾萬(wàn)塊錢(qián)，可以到小貸公司，或者是股份制銀行城商行，因?yàn)樗臉I(yè)務(wù)下沉，所以可以做到;
4)貸款的金額呈現(xiàn)小額、分散的趨勢(shì)。
7、下一個(gè)風(fēng)口
未來(lái)創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)主要有五個(gè)方向——消費(fèi)金融、平臺(tái)型企業(yè)、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化、針對(duì)農(nóng)村和二三線城市廣大人群的服務(wù)、人工智能等科技創(chuàng)新。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的介入和發(fā)展，我們正在把以往高高在上的金融行業(yè)，變得大眾化和草根化。相信未來(lái)的各種行業(yè)也都是這樣，服務(wù)好中國(guó)最廣大的農(nóng)村及二三線城市的群眾，才是更加有市場(chǎng)有發(fā)展的方向。
中國(guó)現(xiàn)在已是電影大國(guó)、旅游大國(guó)、汽車(chē)大國(guó)。這些都是消費(fèi)，都需要金融服務(wù)繼續(xù)跟上。金融行業(yè)過(guò)去針對(duì)普通消費(fèi)者的服務(wù)不夠好，現(xiàn)在中國(guó)已經(jīng)成了消費(fèi)大國(guó)，行業(yè)發(fā)展也變成了消費(fèi)驅(qū)動(dòng)。葉大清認(rèn)為，未來(lái)的方向更多的可能是在農(nóng)村，在二三線城市，創(chuàng)業(yè)一定要接地氣。
8、中國(guó)真正意義上的零售金融危機(jī)將在未來(lái)幾年發(fā)生
互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新存在極大的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)管理就是管理不確定性。有一句名言說(shuō)，“預(yù)測(cè)未來(lái)的最好方式是創(chuàng)造未來(lái)”，但是如果CRO說(shuō)“預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的最好方式是創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)”將是一場(chǎng)災(zāi)難。
中國(guó)真正意義上的零售金融危機(jī)肯定會(huì)發(fā)生，將在今后幾年左右發(fā)生。中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速持續(xù)放緩、企業(yè)和地方政府的高杠桿將加大信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn);我們的行業(yè)面臨監(jiān)管政策不確定性風(fēng)險(xiǎn)和很多操作風(fēng)險(xiǎn)，多種風(fēng)險(xiǎn)疊加在一起，金融的杠桿和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)疊加，將產(chǎn)生化學(xué)反應(yīng)，將會(huì)有黑天鵝出現(xiàn)。
9、中國(guó)不會(huì)出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的壟斷機(jī)構(gòu)
中國(guó)未來(lái)不會(huì)出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的壟斷機(jī)構(gòu)。首先，金融這個(gè)行業(yè)的特點(diǎn)決定不可能一家獨(dú)大，如果老百姓的錢(qián)都存在一個(gè)銀行，這將是一個(gè)多可怕的事情;
其次，政府也不會(huì)允許壟斷，金融產(chǎn)品是一個(gè)很個(gè)性化的產(chǎn)品，從市場(chǎng)的角度，從監(jiān)管的角度，從用戶的角度，并不希望他們所有的錢(qián)被一個(gè)金融機(jī)構(gòu)管理起來(lái)。
10、互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與變革在中國(guó)
互聯(lián)網(wǎng)金融在美國(guó)播種，將在中國(guó)開(kāi)花結(jié)果”。美國(guó)只有兩家P2P公司，中國(guó)有2000多家的p2p公司。中國(guó)出現(xiàn)很多獨(dú)特的模式。
中國(guó)落后的金融體系和互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，這樣一種國(guó)情勢(shì)必會(huì)產(chǎn)生具有中國(guó)特色的模式，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與變革的未來(lái)在中國(guó)。
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