馬云依靠互聯網給市場帶來的變革不僅僅在電子商務，如今這種變革也在金融服務領域體現。
阿里巴巴金融(下稱“阿里金融”)日前高調推出的“信用支付”，還未正式開通，已在銀行業掀起軒然大波。這個擬在4月中旬面世的“信用支付”，被看做是對銀行業傳統支付的一大沖擊。
“這是一個非常大的挑戰，阿里金融從一個支付平臺到為客戶提供金融服務，這對支付行業是一個顛覆性的變革。但在這個產業鏈中，移動支付與銀行的金融服務將逐漸相互滲透。”一位股份制銀行信用卡人士對《第一財經日報》表示。本報了解到，銀行業人士面對阿里金融的“信用支付”沖擊，更多的是希望能夠在這個產業鏈中相互滲透，實現合作共贏。
央行行長周小川近日也在全國人大新聞中心舉行的記者會上表示，對新生的、特別是科技促進的金融業一直是支持的態度。對于互聯網銀行出現的探索，央行的態度應該是給予支持的。
與銀行合作
阿里金融推出的“信用支付”業務，旨在為信譽較好的買家和賣家提供更為方便的金融服務。
據本報了解，4月中旬該產品正式上線之后，買家可以通過在支付寶中信用支付業務，申請1~5000元的信用額度，買家可以利用該信用額度在淘寶或者天貓上消費，免息期38天。目前，最高申請額度可以達到2萬元。
這一帶有信用的支付功能，被市場認為正是銀行信用卡的功能，更被業界稱為“虛擬信用卡”，支付寶也被解讀為逐漸“銀行化”。
對此，阿里金融以及支付寶都在做出極力否定。“阿里巴巴今天不會辦銀行，也不會成為銀行。”阿里巴巴金融公司總經理胡曉明曾多次表示。
阿里金融通過與銀行合作的模式推動“信用支付”，來避嫌“銀行化”的誤讀。據介紹，信用支付的額度由合作銀行來提供，支付寶則通過收取手續費來與銀行共同贏利。
“阿里金融更多的是從自己的平臺出發研究，如何為自己的客戶提供更好的服務。我們也提供金融服務，在這個產業鏈中，如果有機會的話，合作共贏是將來最好的方式。”中國銀行個人金融總部副總經理胡浩中對本報表示，對阿里金融“信用支付”的模式感興趣。
相對于大行而言，中小銀行的熱情則要高出很多。“通過合作，可以為銀行提升消費金融的規模，銀行何樂不為?”上述股份制銀行信用卡人士稱。
她表示，支付寶的客戶資金可以形成短期的沉淀，因此有實力為銀行提供墊付資金。相對于銀聯只為銀行提供數據轉接功能，阿里金融“信用支付”業務不僅可以為銀行帶來客戶，還有能力做出資金墊付和為銀行帶來盈利。
阿里金融“信用支付”的盈利點在于手續費。阿里金融向商戶單向收取1%的手續費，如果買家在不支持信用支付的商戶購買商品，則買家承擔這1%的手續費。目前手續費可打八折，為0.8%。至于銀行和阿里金融如何分賬，尚需細節談判。
撬動支付變革
阿里金融稱，目前“信用支付”的功能暫時不對PC開放，只針對移動支付以及互聯網終端開放。
“小額、移動、方便、快捷，這些支付特點都是伴隨著互聯網金融的迅速發展而推進的。未來，移動支付是必然趨勢，而為移動支付提供金融服務也是銀行的藍海。”一家城商行地方分行負責人對本報表示。
市場看來，銀行在支付領域的變革稍顯被動。近年來，第三方支付的興起刺激了銀行的互聯網支付格局，如今移動支付也正在被第三方支付推著前行。不管怎樣，擁有金融優勢的銀行在支付領域依然存在較大覬覦。
數據顯示，中國移動支付進入快速增長期，2012年中國智能手機用戶規模達到3.24億人，去年末，中國移動電子商務交易規模達到550.4億元，同比增長380.3%。目前，已經有223家企業獲得央行的支付牌照，多元化的市場參與也意味著支付領域的競爭在加劇。
上述股份制銀行信用卡人士表示，阿里金融的“信用支付”業務，正在撬動支付格局的變革，“虛擬信用卡”的模式會成為移動支付的另一種趨勢。
2005年以來，中國消費信貸余額以年均增長29%的速度增長，預計2015年將達21萬億元。巨大的消費金融市場潛力給信用卡業務發展帶來絕好的機遇。
據了解，中國銀行在2012年下半年推出了真正意義上的“虛擬信用卡”。在客戶實體信用卡賬戶下面，客戶可以自定義一張虛擬信用卡的交易時間和交易期限，銀行通過通訊工具給客戶發布卡號和密碼。
中國銀行的“虛擬信用卡”正是希望能夠滿足互聯網以及移動支付的需求，同時為對網購安全存在一定顧慮的客戶量身定做的一項創新支付功能。
盡管阿里金融“信用支付”在極力避免“虛擬信用卡”這一稱呼，其模式也與中國銀行的“虛擬信用卡”存在差別，但共通之處是在滿足移動支付之外，增加了客戶的信用支付能力。
風控之憂
“阿里金融在支付寶領域是不是可以做金融服務?”“是否能夠控制風險?”市場對阿里金融“信用支付”質疑不斷。
“風險方面，由于銀行業的風控和其他行業的風險敏感點不一樣，如果支付寶做信用支付，由于具有潛在的金融風險，因此在人員架構上需要謹慎。”上述股份制銀行信用卡人士表示，如果和銀行合作，銀行則可以更有效地幫助阿里金融控制風險。
4月中旬，支付寶“信用支付”將在浙江和湖南兩省正式上線，被認為是阿里金融對風險的一個測試，今年該業務可能會在全國鋪開。
上述城商行地方分行負責人認為，阿里金融的“信用支付”，風控優勢在于支付寶基于實名制的支付數據，將為阿里金融在風控方面提供很好的參考。
互聯網金融是什么?
互聯網金融也是個時髦的詞了。在北京國貿的地塊上，隨處可聽人談起“謝平說……”“馬云說……”“劉強東說……”“馬蔚華說……”“馬明哲 說……”“馬化騰說……”。盡管包括我在內的大多數人，并不準確清楚其內涵和定義邊界是什么。但要是說不出一兩件與此相關的事情，都覺得遠遠落后于時代 了。媒體上不斷出現新聞：互聯網公司開展金融業務，金融公司技術形式互聯網化。反正，無論如何，“互聯網金融就是未來”。
每當聽到朋友引述“誰誰說”的只言片語，我的第一感覺是：姓“馬”的怎么這么多?然后發現，自己還是無法拼接成互聯網金融的基本理解。對一個概 念下定義往往是最重要和最困難的工作。其不同定義和理解方式與研究者的角度有關。目前對互聯網的研究多從技術和市場角度展開，認為其是科技與數據金融。但 單以此理解，可能有所偏廢。當從行為主體和參與形式的角度來理解時，互聯網金融有著更大的普惠和民主金融的意義。
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