“我們希望自己替代自己，而不是被別人替代。”
2012年的最后一天，招商銀行信用卡中心總經理劉加隆饒有興趣地回憶著這一年令人倍感興奮的移動支付，這一嶄新的支付方式替代卡片支付在短期內還不會出現，但已無法阻止招行未來要“廢掉”信用卡的腳步。
因為劉加隆意識到，盡管此時中國信用卡累計發卡量已超過3億張，但互聯網、IT公司和第三方支付公司已經出現在中國銀行業的潛在競爭名單中。在剛剛過去的2012年年末，以支付寶、財付通為首的互聯網支付巨頭，已經借龐大的客戶基礎數據，借助二維碼這一連接線上線下的入口，加速移動支付創新，由線上向線下滲透。
至此，中國移動支付兩大路徑開始逐漸顯現：一派是銀行、通信運營商、央行和銀聯主推的NFC(Near Field Communication)近場支付模式;一派是互聯網公司主推的“近場識別(主要以二維碼方式作為拓展入口)+遠程支付”的架構模式。
“移動支付的兩大路線在2013年將會更為清晰。”不過在劉加隆看來，這兩大陣營并不一定是相互排斥的關系。
移動支付集結
移動支付成為2012年互聯網金融的熱門關鍵詞之一。依托近距離無線傳輸技術、3G通訊網絡的移動支付3G時代已經到來，移動支付已經為“廢掉”信用卡卡片埋下伏筆。
2011年11月招行行長馬蔚華提出“招商銀行能否第一個廢掉信用卡”。劉加隆坦言，在這個過程中“一直不敢慢”。
繼2012年9月與HTC合作推出全終端模式的手機錢包產品后，當年11月招行又與中國聯通發布“手機錢包”信用卡手機支付產品，這是國內首款基于SWP-SIM卡模式的近場手機支付產品，將信用卡功能全面移植到移動終端設備中，全面驅動支付邁入3G時代。
除了招行之外，多家銀行已經“殺入”移動支付市場。2012年5月，農行與銀聯、中國電信合作推出基于金融IC卡PBOC2.0標準的手機現場支付的智芯系列產品“掌尚錢包”;12月中信銀行與中國銀聯、中國移動合作，利用運營商手機SIM卡作為銀行賬戶載體，借助銀聯TSM平臺實現空中發卡，開卡成功并圈存/轉賬資金后，在銀聯“閃付”終端上刷手機消費。
艾瑞咨詢2012年末報告認為，商業銀行在資金賬戶介質、終端受理布局、金融風險控制、資本實力以及商戶和用戶群體數量方面具有先天優勢，因此在近場支付領域更具優勢。
而正當銀行、運營商、銀聯布局NFC近場移動支付路徑時，另一大以二維碼為主要近場識別技術的移動支付路徑開始發力。
2012年12月，支付寶秘密準備了大半年的新版客戶端開始有限公測，與銀行推出的手機錢包所不同，這款內部命名為“卡寶”的移動支付應用更類似蘋果Passbook思路的模擬錢包。這款支付寶重新定義的新錢包重點突出了優惠券管理和自助二維碼支付，消費者打開手機客戶端的掃碼功能，并拍下二維碼即可跳轉至付款頁面。
除此之外，騰訊旗下的財付通也宣布將與微信捆綁，依托微信的搖一搖、二維碼掃描等功能開發出各種支付方式，實現O2O(即從線上到線下)線上支付與線下的整合。
互聯網公司的強勢推進亦從側面佐證了銀行在移動支付市場的布局力度。艾瑞咨詢報告認為，銀行一方面看到了移動支付市場未來廣闊的市場空間，更主要的原因在于傳統金融服務的互聯網化與增值化使得銀行零售業務市場，包括信用卡業務、個人信貸業務、支付結算業務等等，受到互聯網企業的不斷侵蝕，商業銀行正面臨被邊緣化的風險。
兩大格局并存
“中國移動支付兩大路徑在未來不一定是誰排斥誰的問題，可能是互相補充和互相支持的關系。但這兩大路徑在2013年會逐漸清晰，中國移動支付市場在2013年都會有比較大的拓展。”劉加隆說。
之所以有此預判，劉加隆認為主要是推動這兩大路徑的兩大陣營都有雄厚實力和財力。對于以二維碼為主要近場識別技術的這一移動支付路徑來說，與銀行、運營商等力推的NFC模式相比，互聯網支付公司所運用的二維碼技術支付模式省去了商戶和消費者均需安裝終端所產生的費用。
“我們開拓的市場是過去銀行并不看重的部分，比如中小商戶和小額零售商戶等。不過并不是所有的互聯網公司都可以采取這種支付模式，要有龐大的客戶基礎和實力才能去推動。”支付寶一位內部人士稱。
而在NFC近場支付路徑上，劉加隆認為NFC是一個殺手級的應用，未來NFC近場支付的投入強度會有所加強。“比如通信運營商在定制機上都會采購加入NFC芯片的手機，而主流手機生產廠商比如三星的主要手機也會裝載NFC，手機廠商加入會極大降低芯片的價格。”
“從全世界范圍來看，合約機規模越來越大，運營商在通信產業中處于樞紐地位，可以整合手機廠商、芯片廠商等產業鏈上下游，這是銀行無法去整合的資源，而銀行可聚合銀聯、商戶和持卡人等資源，這樣雙方合作才會順暢。”劉加隆說。
此外，央行于2012年12月中旬已正式發布中國金融移動支付系列技術標準，涵蓋了應用基礎、安全保障、設備、支付應用、聯網通用五大類35項標準。在金融領域，移動支付標準將采取基于13.56MHz技術標準。
“以前沒有行業標準，銀行不敢大規模投資，行業標準制定之后，我們再去確定產業鏈的利益格局。”劉加隆說。
不過劉加隆認為，移動支付的復雜性和移動支付商業模式的確立比想象中難得多。“目前階段包括銀行和營運商在內各方利益不夠大，所以大家都是從長遠戰略的角度來考慮，目前各家在移動支付的布局并不把焦點放在利益分配上，主要還是集中在技術、客戶體驗和應用上。”
某國有銀行電子銀行部高級經理認為，對于移動支付的發展，有的銀行已經采取行動尤其是中小股份制銀行，但也有不少銀行因為商業模式并不清晰仍處于觀望。
“就像十年前招行做信用卡時，有很多同行在觀望和猶豫。其實，單靠招行一家并不能把移動支付的支付環境推動起來。整個銀行業能夠加入近場支付，才能讓NFC的模式更成熟和完善。”劉加隆認為。
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