“支付寶合規(guī)部近期已決定把所有的P2P資金流轉(zhuǎn)合作做一些調(diào)整，已到期和即將到期的合作協(xié)議都不再續(xù)簽，也不再新簽。”12月17日，支付寶一產(chǎn)品總監(jiān)對本報(bào)透露。
暫停原因是支付寶合規(guī)部對P2P債權(quán)流轉(zhuǎn)、居間人借貸的業(yè)務(wù)模式“重新定義和探討”，以防系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。“居間人債權(quán)模式最近爭議很大，一旦出現(xiàn)虛假交易項(xiàng)目或者涉嫌非法集資，支付寶不愿承擔(dān)這樣的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。”上述人士說，目前與某以居間人模式為主的P2P公司的合作協(xié)議已到期，沒有續(xù)約。
而對于人人貸商務(wù)顧問有限公司(下稱“人人貸”)這類的單純撮合交易平臺，支付寶也持謹(jǐn)慎態(tài)度。“人人貸不存在居間人風(fēng)險(xiǎn)，但還是一定程度上介入了資金流傳。”目前，支付寶方面稱，暫不考慮繼續(xù)為P2P提供上述資金流傳服務(wù)。
人人貸方面稱，目前已積極同第三方支付機(jī)構(gòu)對接合作，開發(fā)類似資金防火墻的隔離系統(tǒng)。即可不通過P2P網(wǎng)站平臺，定標(biāo)之后，由第三方支付機(jī)構(gòu)直接將投資人的借款劃撥給借款人，網(wǎng)站全程不參與資金流轉(zhuǎn)。
也有業(yè)內(nèi)人士猜測，如果支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)自身開展P2P業(yè)務(wù)，那么對現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)將帶來不小影響。
當(dāng)然，支付寶并非將與P2P的合作“一棒打死”。上述支付寶人士透露，其新成立的新農(nóng)村事業(yè)部，正在與涉農(nóng)的機(jī)構(gòu)，包括專職做農(nóng)貸和農(nóng)村公益的深圳市貸幫投資有限公司(下稱“貸幫”)，洽談新合作意向。
P2P資金安全隱患
“通過技術(shù)手段，讓出借人和借款人實(shí)現(xiàn)直接的資金對接，是行業(yè)一直在推的東西。介入資金流轉(zhuǎn)使我們背上不小的嫌疑，我們也希望盡快洗清。”團(tuán)貸網(wǎng)創(chuàng)始人之一張林說，目前團(tuán)貸網(wǎng)已于財(cái)付通對接，實(shí)現(xiàn)資金流傳隔離。
受現(xiàn)階段技術(shù)的限制，人人貸、團(tuán)貸網(wǎng)等P2P公司之前一般的操作模式為：先讓投資人將投資款打入公司的第三方支付賬戶，投資人在網(wǎng)站上拍標(biāo)之后，公司就會凍結(jié)在自身賬戶上的這筆款項(xiàng)，等齊標(biāo)并撮合雙方簽訂借款合同之后，由公司將凍結(jié)的款項(xiàng)劃撥給借款人。
上述流程存在巨大爭議的是，投資人在拍標(biāo)之前將款打給公司，成功簽訂借款合同后，這筆款項(xiàng)才能到達(dá)借款人賬戶。若在這段時(shí)間差里，公司將此款挪作他用或徹底卷款跑路。投資人就面臨著巨大的道德風(fēng)險(xiǎn)。
“我們現(xiàn)在希望第三方支付機(jī)構(gòu)能承擔(dān)支付寶對淘寶的中介平臺角色。”人人貸一內(nèi)部人士對記者坦言，“即第三方支付機(jī)構(gòu)可以直接凍結(jié)投資人賬戶里的欲投標(biāo)款，待齊標(biāo)并完成借貸手續(xù)之后，由我們給第三方支付機(jī)構(gòu)一個(gè)指令，讓其直接將凍結(jié)的款劃撥到借款人的賬戶里。如果流標(biāo)，那就指令第三方支付機(jī)構(gòu)原地解除凍結(jié)，錢仍在用戶自己的賬戶里。”
這樣一來，網(wǎng)站與借貸資金就完全分離。“這種技術(shù)系統(tǒng)需要我們與第三方支付機(jī)構(gòu)共同對接開發(fā)的，目前尚需一點(diǎn)時(shí)間。”
事實(shí)上，隨著P2P行業(yè)規(guī)模的日益擴(kuò)張，第三方支付也在其中嗅到了新商機(jī)。例如，匯付天下已經(jīng)主動做了這樣一套帶接口的系統(tǒng)，并主動尋求與P2P合作。
第三方支付一般收取P2P公司資金交易量千分之三到千分之五的手續(xù)費(fèi)。“現(xiàn)在我們的資金量上去了，有些第三方還以給我們推薦借款資源和在其首頁打廣告等‘誘惑’來與我們合作。”某P2P公司內(nèi)部人士透露。
另一種潛在的風(fēng)險(xiǎn)是，借款人的資金用途無法實(shí)時(shí)監(jiān)控。
“借款人提現(xiàn)后，第三方支付機(jī)構(gòu)就無法監(jiān)測到資金用途了。我們的貸后調(diào)查，包括電話回訪、要求提供用款證明等方式在一定程度上可控風(fēng)險(xiǎn)。”上述人人貸人士稱。
貸后資金監(jiān)測市場
不過，支付寶暫停對P2P的資金托管業(yè)務(wù)后，對貸后資金監(jiān)控領(lǐng)域倒“情有獨(dú)鐘”。
不久前，支付寶成立了新農(nóng)村事業(yè)部，意在擴(kuò)展尤其是非電商類的用戶規(guī)模，“支付寶現(xiàn)沒有觸達(dá)到的用戶，都是我們的目標(biāo)。現(xiàn)主要分布在三四線城市和農(nóng)村”。
“貸幫”是一個(gè)專職做農(nóng)村借貸信息和公益服務(wù)的平臺。其創(chuàng)始人尹飛與支付寶正在商討貸后資金監(jiān)控的合作模式。
例如，投資人或者捐贈人通過貸幫把錢借給或者捐給某一農(nóng)戶，“農(nóng)戶跟我們說這錢用于買化肥，那么，我與支付寶商討，是否可以從農(nóng)戶到商店買化肥，商店從化肥廠進(jìn)貨等這一條資金鏈都通過支付寶來定向支付。”12月17日，尹飛接受本報(bào)采訪時(shí)稱。
這樣的好處是，借款人不直接接觸資金。一來通過技術(shù)確保借款資金定向使用，降低法律和壞賬風(fēng)險(xiǎn)；二來可以減少公司大量人工成本；三是便于公司信息數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，完善用戶的信用記錄。
但是，初步的商討模式只提高了造假成本，仍不能徹底避免借款人制造虛假交易，從而套取現(xiàn)金挪作他用的風(fēng)險(xiǎn)。“有效模式的細(xì)節(jié)仍在商討之中。同時(shí)也需要P2P自身的貸后審查介入。
而在資金定向用途監(jiān)測上，支付寶已經(jīng)生成較為成熟的案例。
兩年前，國開行與支付寶簽署了《國家開發(fā)銀行助學(xué)貸款支付結(jié)算合同》。由于國開行在各地網(wǎng)點(diǎn)不足，助學(xué)貸款若直接發(fā)放到銀行卡賬戶則有被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。而將貸款直接發(fā)放到學(xué)生的支付寶賬戶里，支付寶為其做定向資金用途，即只能作為學(xué)費(fèi)支付到高校，只有小部分現(xiàn)金允許提取做生活費(fèi)。
“整個(gè)流程中，學(xué)生無法接觸資金，資金也處于閉環(huán)體系。”支付寶新農(nóng)村事業(yè)部人士說。目前支付寶已與證大速貸、內(nèi)蒙古銀行、貸幫等機(jī)構(gòu)確定合作意向。“我們還是希望能先在金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，此業(yè)務(wù)模式的風(fēng)控等各方面成熟之后，再向P2P行業(yè)推廣”。
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