“讓每個人都可以接收信用卡付款。”這是美國知名手機支付公司Square的廣告語。
創立于2010年的Square，憑借一款插入手機音頻口的硬件產品，成為美國炙手可熱的明星創業公司。
Square的手機刷卡器可以實現個人(主要是個體商戶)的信用卡收單，由于美國POS機十分昂貴，這一功能大大減輕了美國中小商戶的負擔，使Square得以迅速發展。
4月公布的數據顯示，Square支付量環比增長25%，年處理金額將達到50億美元，估值40億美元。
但是，同樣的模式在中國卻難以復制。
國內面向小商戶難走通
周二，國內支付公司拉卡拉宣布推出手機刷卡器，這種在美國被用作商戶信用卡收單的產品，到中國變成了面向個人用戶的“借記卡查詢、信用卡還款、個人還貸、轉賬匯款、個人收賬、便民繳費和網購特惠”。
“我們與Square在產品和商業模式上完全不同，我們專注于個人移動支付，不是面向商戶。”拉卡拉董事長孫陶然對新浪科技表示，拉卡拉的目標是構建一個便民支付生態圈，不論是手機刷卡器還是電腦刷卡器，都是其中的一部分。此前，拉卡拉已經在全國的便利店部署了6萬個便民支付點。
拉卡拉不把商戶作為切入點的原因是他們的需求并不旺盛。
“國外POS機手續費非常高，而且還收取高額的機具管理費。反觀國內，POS機的價格戰已經打得天昏地暗，稍微靠譜的商店都能給你安個POS機，不少機具是免費的，甚至免收服務費。”海南航空旗下新生支付B2B產品負責人陸天順表示，手機刷卡器能為國外商戶省去很多成本，而在國內，這些成本幾乎不存在，商戶沒必要使用手機刷卡器。
“中國消費者對安全和誠信十分敏感，對習慣了POS機刷卡的消費者來說，商家突然拿出那么個不倫不類的小玩意，消費者沒有安全感。”陸天順說，“很多國內信用卡用戶不敢輕易在不熟悉的終端上刷卡，不誠信商家、惡意商戶的故事聽得太多太多，大家都提心吊膽。”
信用卡支付壁壘
另外，國內的信用卡支付壁壘，也在相當程度上限制了手機刷卡器的應用場景。
由于國內面臨信用卡套現風險，國內手機刷卡器不支持個人信用卡收單。也就是說，如果用戶需要付款給朋友，只能使用借記卡，而不能用信用卡支付。
一位支付行業專家告訴新浪科技，由于美國信用卡的應用場景非常廣泛，所到之處基本都可以使用信用卡支付，完全沒有必要為了套現消費。另外，美國的融資環境比較好，中小企業不需要借助套現去籌備資金。更重要的是，這種套現的成本很高，比如你套現100塊，可能實際上只能拿到97塊錢，因此信用卡套現在美國很少發生。
在中國，信用體系尚不健全，信用卡惡意套現詐騙的新聞時常見諸報端。為此我國出臺了嚴厲的法律，根據《中華人民共和國刑法修正案》，明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的，可處3年以下有期徒刑或者拘役。
“國外信用卡是可以隨意取現不收取額外手續費的，國內信用卡取現銀行要收手續費，POS機套現被政策嚴格限制。”陸天順透露，銀聯希望通過控制POS終端來管理信用卡套現和商戶逃稅漏稅行為，所以一旦有手機刷卡器這樣不走尋常路的終端出現，管理起來會很混亂。
陸天順表示，對于支付公司的創新產品，銀聯有些抵制，銀監會也比較保守，部分銀行和這類公司進行收單合作要求客戶存入足額保證金。因此，政策上的風險，也一定程度上阻礙了這類產品的發展。
手機刷卡器的商業未來
雖然存在種種限制，但是在國內手機刷卡器的春天似乎已經到來。除了上述提到的拉卡拉，國內涉足此類產品還包括騰訊投資的樂刷、與銀聯緊密合作的盒子支付、錢方支付等10余家公司。他們大多不約而同的選擇了個人用戶作為切入點，拉卡拉只是其中的典型代表。
盈利模式上，與Square免費贈送、收取后續手續費的模式不同，拉卡拉手機刷卡器的硬件售價就高達199元。
“與解決的問題相比，199一點也不貴，買一個iPhone殼還要200塊錢。”孫陶然說，“刷卡器是有硬件成本的，我們不可能賣一臺賠一臺。”
孫陶然解釋說，拉卡拉每年在研發上的投入大概3000萬左右，199元的定價是根據成本狀況核算出來的，以后會不斷降低售價。“也許未來，用戶在凡客上買東西到一定的額度凡客可以送你一部，電商希望給他們的用戶提供一些增值，拉卡拉刷卡器將更多的結合到電商的促銷活動中去。”
另外，與其他的第三方支付手段一樣，收取手續費也是拉卡拉手機刷卡器的盈利模式之一。
根據央行發布的《銀行卡業務管理辦法》，手續費的標準是，賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業不得低于交易金額的2%，其他行業不得低于交易金額的1%。
目前拉卡拉已與淘寶網、紅孩子、樂淘、去哪兒等電子商務平臺進行合作，在其手機客戶端嵌入拉卡拉支付系統，消費者在移動終端上刷卡付款時，拉卡拉就可以獲得手續費。
對于未來，Square與他的中國門徒有著完全不同的想法，他們的故事似乎更美妙一些。
Square的下一步是“刷臉”。
一個陽光明媚的下午，你從商場中走出來，打開手機中的Square應用，搜索最近的冰淇淋店，選擇“中杯暴風雪”，點擊“我要付款”。你的照片和名字被迅速傳到冰欺凌店的iPad上。
5分鐘后，你走進冰淇淋店，笑著服務員說：“我是張三。”服務員核對你的姓名和照片，遞給你暴風雪，點擊“確認”，綁定在Square上的信用卡自動完成了支付。
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