2012年5月26日，將是人民銀行發放第三方支付牌照一周年的日子。截至目前，全國已有101家支付企業相繼獲得了人民銀行頒發的支付業務許可，交易規模也保持了持續高速攀升態勢。但與此同時，第三方支付行業畢竟處于起步階段，諸多問題有待厘清。
例如，支付企業如何處理與銀行之間的“競合”關系？牌照下發后，行業如何整合的問題等等。帶著這些疑問，《第一財經日報》記者近日專訪了第三方支付企業的排頭兵之一——拉卡拉董事長孫陶然。
第一財經日報：到本月26日，第三方支付牌照發放已有一年時間。拉卡拉在過去一年有何改變？放大來看，整個第三方支付行業又發生了哪些深刻變化？
孫陶然：過去的一年，拉卡拉迅速發展：其一，從一條產品線擴充到三條產品線，即從原有的便利店信用卡還款，擴充到現在便民業務、商戶POS業務和個人刷卡支付業務；其二，拉卡拉終端數量迅速增長，2012年，拉卡拉還計劃新增便利店和商戶終端十萬臺；個人刷卡終端的目標則為百萬臺。
整個第三方支付行業層面，其實在牌照發放之初，第三方支付公司就可分為兩類。一類是公司已經在這個行業耕耘一段時期(5到10年)，這些企業非常歡迎牌照的發放，因為這意味著行業的規范，政策的明朗。另一類，則是看到牌照發放的市場機會后，新近加入的。甚至作為我們業內人士來講，一些拿到牌照的公司，之前都沒聽說過。
牌照發放一年之后，這兩類公司出現分化。對于老牌支付企業而言，其發展迅速、勢頭良好。因為，支付是一個需要長期投入、長期積淀的行業，沒辦法拔苗助長。現在進入支付市場，3億元人民幣是一個起步的門檻，但即使有了這個錢，也并不意味著能做出太大的動靜。
而對于一些匆忙組建拿到牌照的公司來說，情況并不理想。這些公司要么關閉，要么原地踏步，業務沒有太多進展。就在前段時間，拉卡拉還成建制的接收了一家支付公司的團隊。
總的來看，一年走下來，這個市場更加集中。個人認為，支付行業未來三到五年一定會形成一個新的格局。這五年，是大家發揮自身特色、擴大市場、重新排定座次的五年。之后，市場排名靠前的公司會踏上一個新的臺階，并且產生行業的前三名。
日報：現階段，為搶占客戶，支付企業間頻頻爆發價格戰。這些企業不惜以當期的損失獲得未來更大規模的客戶規模。在你看來，現階段這種經營策略是否得當？基于支付牌照種類眾多的實際，支付企業之間是否也有合作的空間？
孫陶然：我非常不贊同價格戰擴張的方式。用惡性或者不正當的手段降低手續費，對企業自身發展和行業發展都是非常有害的。所以，一定要給消費者創造價值，提供有價值的服務，消費者是會愿意為這種有價值的服務付費的。
至于支付企業之間的合作，實際上拉卡拉一直在和支付寶、財付通等進行合作。在拉卡拉的任何終端上可以為支付寶賬戶充值，也可以為財付通賬戶充值。
支付產業環節很長，不太可能出現一家支付公司，把發卡、收單甚至轉接整個產業鏈環節都做了。實際上，支付行業有兩個特點。其一，互聯互通，任何一家銀行布一臺POS機都不可能只刷本行的卡，聯網通用是行業特征。其二，各盡所能，按勞分配。在聯網通用的情況下，一筆收益產生了，發卡的收發卡收入，轉接的收轉接收入，收單拿收單的份額，大家各盡所能，按勞分配。
日報：第三方支付企業出現之前，支付是銀行的“專利”。支付企業出現后，一方面業務上依賴銀行，同時又與銀行產生競爭，二者之間關系十分微妙。在你看來，支付企業與銀行之間是怎樣一種關系？現階段看，支付行業還存在哪些發展障礙？
孫陶然：從本質來講，銀行、支付企業利益一致，無論是當下還是長遠，二者的合作范圍遠遠大于競爭。
原因在于，第三方支付企業所針對的客戶，以及所提供的服務，很大程度上是銀行的一些死角。銀行不愿意做，或者做起來性價比不劃算的業務，恰恰是第三方支付企業的主流業務。用戶用的是銀行的卡，支付企業規模越大，也意味著銀行的收益越來越高。二者根本利益一致，即讓用戶更多地使用銀行卡，增加使用頻次。
至于發展障礙主要有三點：其一，相對于市場容量，支付企業規模還不夠大。其二，競爭不夠有序，現在應該屬于戰國時代，百花齊放、百家爭鳴。其三，一些不切實際的夢想和泡沫會逐漸破滅。投資者會發現不是有一筆錢、有一張牌照就可以在支付領域里做成事情。
日報：2011年，央行連續下發四個征求意見稿，規范支付行業。長遠看，規矩從無到有，監管將日趨嚴格。在你看來，監管環境的日趨明朗化、清晰化，對支付企業是喜是憂？
孫陶然：拉卡拉是中國支付清算協會的理事單位。這個協會每個季度都會開會，就各種各樣的問題進行研討，并且出臺一些新的細則。從趨勢上看，各方面的監管和規則會越來越明確。任何一個行業要想大發展，必然會從無序階段，進入到有序階段。只有進入到有序階段后，行業才會有更大、更快的發展。
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本文標題：拉卡拉孫陶然：第三方支付三五年內大變局
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