在3.15晚會(huì)之前，就有媒體預(yù)測(cè)一大波P2P企業(yè)會(huì)被點(diǎn)名曝光。如今3.15(消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日)已經(jīng)過(guò)去，但這種情況并沒(méi)有出現(xiàn)，晚會(huì)曝光點(diǎn)名依然集中在傳統(tǒng)民生行業(yè)。這讓不少互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者備感意外，而又在意料之中。
很能夠理解，最近一年，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)事件多發(fā)，不少投資人資金因此遭受損失，而且大多數(shù)投資人面臨著舉證困難，維權(quán)困難的現(xiàn)狀。由此一些投資人寄望在3.15期間，能夠借助媒體的力量可以為自己討個(gè)說(shuō)法。然而，這次3.15依然沒(méi)有提及P2P網(wǎng)貸的亂象。是不是又讓大家失望了?
投資人維權(quán) 司法部門(mén)在袖手旁觀嗎?
事實(shí)上，近幾年媒體曝光了不少利用互聯(lián)網(wǎng)金融名義進(jìn)行非法集資和詐騙的案列，但整體上投資人維權(quán)艱難的現(xiàn)狀并沒(méi)有得到大多改善。這是為什么?
我國(guó)是法治國(guó)家，媒體的職責(zé)和力量重在監(jiān)督和曝光，但真正能將維權(quán)落實(shí)的，還要看司法部門(mén)，司法的立足點(diǎn)也就是我們常說(shuō)的有法可依，執(zhí)法有據(jù)。如果無(wú)法可依，之后的有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究也是無(wú)從談起。然而現(xiàn)實(shí)情況是，包括P2P網(wǎng)貸在內(nèi)，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)還屬于新生事物，如何發(fā)展，如何立規(guī)都尚在探索階段，因此，一旦出了問(wèn)題，也很難理足氣壯地來(lái)談?dòng)蟹ǹ梢溃@正是造成很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)投資人維權(quán)不斷，但結(jié)果依然渺茫的重要原因。
不過(guò)大家不要失望，相信，兩會(huì)之后，這種狀況將會(huì)得到極大改善。目前，權(quán)益保護(hù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融投資人來(lái)說(shuō)已經(jīng)在處于起步階段了。
在去年7月份，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域第一份實(shí)質(zhì)意義的規(guī)范文件出臺(tái)，即央行等10部委聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，雖然這只是綱領(lǐng)性指導(dǎo)文件，而至少讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)徹底告別監(jiān)管空白。
同時(shí)，真正意義上有關(guān)P2P網(wǎng)貸的法規(guī)現(xiàn)在還有兩個(gè)。
第一個(gè)是2015年8月最高法出臺(tái)的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，該規(guī)定劃定了P2P的利率紅線，即原則上24%以下的年利率是合法的，是受司法保護(hù)的;利率在24%-36%之間，法院不支持保護(hù)，但當(dāng)事人愿意履行法院也不反對(duì)，屬于自然債務(wù)區(qū);超過(guò)36%的年利率，不受法律保護(hù)，屬于無(wú)效區(qū)。這么一則法規(guī)出臺(tái)，讓那些混跡于P2P網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)，以超高收益吸引投資人上鉤的偽平臺(tái)企業(yè)瞬間遁形，行業(yè)的風(fēng)氣好了一大半。
第二個(gè)是2015年年底出臺(tái)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》。該辦法對(duì)P2P網(wǎng)貸的內(nèi)涵、業(yè)務(wù)邊界，都做了詳細(xì)的規(guī)定，同時(shí)也明確了P2P平臺(tái)、借款人、出借人相對(duì)應(yīng)的權(quán)利義務(wù)。至此，P2P網(wǎng)貸投資人在遭遇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)才有了明確的舉證標(biāo)準(zhǔn)。不過(guò)還需要注意的是，目前該文件還只是征求意見(jiàn)稿，意見(jiàn)征求期雖已結(jié)束，但正式版仍尚未落地。
此外，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)將在本月底掛牌，《互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)體系》和信批規(guī)范也基本成型。
時(shí)至今日，P2P網(wǎng)貸行業(yè)“無(wú)監(jiān)管、無(wú)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)門(mén)檻”的三無(wú)局面被終結(jié)，相信之后還會(huì)有更多配套政策會(huì)相繼落地，讓投資人維權(quán)真正做到有法可依，而不再單純指望3.15是否可以眷顧下。
總的來(lái)說(shuō)，P2P網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)范發(fā)展才剛剛啟航，投資人權(quán)益保護(hù)有法可依、有據(jù)可循的正常狀態(tài)才剛剛開(kāi)始，而且依然有太多需要完善的地方。這也是目前投資人維權(quán)依然艱難的主要原因之一。當(dāng)然，隨著更多的法規(guī)落地，特別是P2P網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則正式版的落地，投資人維權(quán)困難的現(xiàn)狀將得到極大改觀。
保護(hù)投資人權(quán)益 投資人教育工作不可松懈
最后，還需要強(qiáng)調(diào)的是，維護(hù)P2P網(wǎng)貸投資人權(quán)益，完善相關(guān)法律法規(guī)是一方面，另一方面還需要加強(qiáng)投資人教育工作，普及金融知識(shí)，提高投資人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。就在3.15當(dāng)天舉辦的“2016金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)高峰論壇”上，中國(guó)人民銀行金融研究所所長(zhǎng)姚余棟也表示，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融投資人權(quán)益除了建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露機(jī)制以外，還要加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，樹(shù)立收益自享風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的觀念，同時(shí)還要廣泛宣傳國(guó)家關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的政策，使消費(fèi)者提高保護(hù)意識(shí)。在投資人教育工作這點(diǎn)上，業(yè)內(nèi)安心貸平臺(tái)堪稱榜樣。
安心貸不僅有著嚴(yán)格的風(fēng)控體系，而且在投資人教育上可謂先人一步。早在2012年3月，供投資人學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)、分享信息、互鑒經(jīng)驗(yàn)、發(fā)表看法、表達(dá)建議的“安心社區(qū)”上線，2014年7月“安心資訊”和“安心問(wèn)答”頻道同步上線，這些都是為更好的加強(qiáng)投資人教育，為投資人補(bǔ)足金融知識(shí)短板，提高理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)而特別開(kāi)設(shè)的。
盡管這次，3.15似乎對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融“網(wǎng)開(kāi)一面”，但值得肯定的是，國(guó)家層面并沒(méi)有因此袖手旁觀，包括今年的兩會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管給予了高度重視。可確定的是，在2016年，國(guó)家決策層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展保持了支持與嚴(yán)管的態(tài)度，金融維穩(wěn)將會(huì)是今年的重頭戲，該鼓勵(lì)創(chuàng)新的會(huì)好好鼓勵(lì)，該嚴(yán)肅整治的絕不會(huì)姑息。
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