2015年以來的互聯網金融圈經歷了太多的起伏，經歷了之前兩年的快速發展，這一年里，在鼓勵健康發展的大政策下，呈現井噴之勢。與此同時，這一年爆雷的平臺比以往幾年加起來都多，年底還發生了駭人聽聞的EZB事件，中間一度還出現過個別銀行“封閉“P2P平臺接口。這些消息，在自媒體的反復發酵下，讓大家都感覺到”P2P行業正在經歷著最壞的日子“，以至于有人呼吁”不要讓P2P在轟炸式的質疑中被毀掉“。
這種變化，對投資人內心的震撼也是巨大的，以往幾年積累的很多安全信條、信念都被打破：“高大上”的老平臺陸續爆雷(比如盛融、起點貸、速可貸、紫楓、融易融等);一些平臺急著賣身，如銀豆網、團貸網、和信貸等;托管的平臺也開始出現跑路的(讓很多對資金托管期望太高的朋友大失所望);國資背景的融資擔保公司也出現倒閉(河北融投);銀行系平臺業務處于停滯;風投入駐的平臺也出問題，假國資、假風投問題凸顯;著名大平臺出現擔保公司拒絕理賠(如銀豆網與中祥擔保);“逾期潮”襲來，像陸金所、拍拍貸招財寶這樣的，也出現逾期;諸多團長、名人中雷，曾經活躍一時的“團長”成貶義詞;很多前期雷的平臺立案判決了，但是損失無法挽回……
違規操作，資金池(及其相關問題)和自融已經成為平臺爆雷的罪魁禍首!即便如此，行業規范經營的重要性，依然沒有得到投資人和從業者的足夠重視。
從2014年初監管部門提出的“四條紅線”，到2015年7月10部委聯合出臺的“指導意見”，再到2015年底的《征求意見稿》提出12種禁止行為，這其中最核心的一些部分，比如信息中介、不得設立資金池、不得增信等規定，或許是因為現實利益的原因(反正還有18個月的整改期)，很多平臺并未重視，甚至還心存僥幸(幻想著這些規則不合理，某一天會改回去)。
在殘酷的現實面前，一些投資人或許是因為受平臺營銷的影響，沒有積極回應，而是漠視這些規定，依然傾向于用“高利貸的互聯網化”來理解P2P，傾向于用“然并卵”的思路來看待這個保護投資人利益的措施。投資人功利地孕育出了很多“似是而非”臨時性的觀念，更加重了對背景(上市、國資)的迷戀、排行榜的迷信、平臺老板實力的迷信……因為確實被跑路、提現困難坑苦了、嚇怕了，但并沒有找到或正視問題的根源。
前兩天，總理在政府工作報告中，對未來互聯網金融的發展指明了新的方向：“規范發展互聯網金融。大力發展普惠金融和綠色金融。扎緊制度籠子，整頓規范金融秩序，嚴厲打擊金融詐騙、非法集資和證券期貨領域的違法犯罪活動，堅決守住不發生系統性區域性風險的底線。”進一步明確了“有保有壓，優扶劣汰，嚴控風險”的方針。
從各方面的聲音和信息，傳遞出的都是正面積極的，而且對互聯網金融的規范發展是不容置疑的。博弈和觀望，要結束了。對于去年底的征求意見稿所列禁止行為，在觀望一段時間之后，接下來將要開始實施實質性的整改了。
然而，這種改變并不容易。這種轉型對很多平臺可能是致命的，有很多的平臺會在這個過程中被淘汰掉。
這涉及到對一些暗中設立資金池的平臺，模式上根本性的改變(銀行存管并不是簡單的一個技術問題);甚至要提前消化解決資金池下面所掩蓋的壞賬黑洞(特別是對一些早期可能有較多壞賬的老平臺、大平臺，比如xxxx、xxxx、xxx)。同時也對自融的問題提明確提出了禁止、打擊的意見。
在年初國務院印發的推進普惠金融發展規劃中，對互聯網金融的發展也多有規劃，如促進互聯網金融組織規范健康發展，加快制定行業準入標準和從業行為規范，建立信息披露制度，提高普惠金融服務水平，降低市場風險和道德風險等。
在這樣的政策下，這樣的大背景下，雖然有足夠的整改期，但對于一些平臺的挑戰依然巨大。隨著行業的轉型、隨著規范性的增強，過去所強調的實力、成立時間、交易量、排名等，某種意義上有可能會變成包袱(但這并不絕對);背景等要素的作用也會不斷降低。與此同時，一些“歷史包袱小”、交易制度設計科學、經營規范性好的平臺，會迎來更好的發展環境。之前，我提出了一個概念，叫他們“新生代”平臺：
他們經營理念上，是真正的互聯網金融思維，是信息中介(會引入規范的保障措施)的思維，不再是高利貸、民間借貸的網絡版;
在運作規范上，自律性強，嚴格遵守規則，自覺杜絕高風險運作;
他們整體的上線時間偏晚，往往在政策逐步明確之后，能夠很好地利用資金托管、第三方擔保、備用金、投委會等創新措施，把安全落實到制度上，信息披露到位。
當然，這并不是否定老平臺、大平臺的未來，他們在長期的經營中積累了多方面的優勢，在未來，他們依然還會是市場的主力。只不過，新生代平臺們將實實在在迎來一個發展的春天。(文/雪山貸供稿)
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