作為第三方支付行業(yè)的前三甲，微信支付在年前宣布轉(zhuǎn)賬收費(fèi)后近日再推出“提現(xiàn)收費(fèi)”政策。在老對(duì)手支付寶以及各大銀行紛紛免除各種費(fèi)用的大環(huán)境下，微信支付“提現(xiàn)收費(fèi)”無疑是把早前銀行給用戶帶來的成本又重新嫁接給了消費(fèi)者。對(duì)于微信方面表示的“提現(xiàn)交易收費(fèi)并不是微信支付追求營收之舉，而是用于支付銀行手續(xù)費(fèi)”一說，相關(guān)銀行也表示了否認(rèn)。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，使得交易行為發(fā)生了巨大的變化。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，P2P網(wǎng)貸理財(cái)在進(jìn)行充值、提現(xiàn)等操作時(shí)收取手續(xù)費(fèi)的平臺(tái)大有人在。
一、投資P2P平臺(tái)會(huì)被收取哪些費(fèi)用？
對(duì)于投資人來說，p2p網(wǎng)貸平臺(tái)費(fèi)用項(xiàng)目有充值費(fèi)、提現(xiàn)費(fèi)、利息管理費(fèi)、VIP費(fèi)、債權(quán)轉(zhuǎn)讓費(fèi)等。對(duì)于借款人來說，收費(fèi)項(xiàng)目有充值費(fèi)、提現(xiàn)費(fèi)、借款管理費(fèi)、VIP費(fèi)、逾期罰息等，一些平臺(tái)可能還會(huì)有逾期催收費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、實(shí)地考察費(fèi)等等。
1、投資人服務(wù)費(fèi)
不同P2P平臺(tái)對(duì)借款人收取的服務(wù)費(fèi)各有差別，利息從千分之幾到百分之幾十都有，這種費(fèi)用可以稱之為“投資人服務(wù)費(fèi)”，各個(gè)平臺(tái)對(duì)于投資人所收取的服務(wù)也是各不相同。
據(jù)中申網(wǎng)了解，點(diǎn)融網(wǎng)、人人聚財(cái)、合力貸是投資人所賺收益的10%，微貸網(wǎng)是利息的6%作為投資人利息管理費(fèi)，而拍拍貸、團(tuán)貸網(wǎng)、錢多多對(duì)于理財(cái)人是免費(fèi)的。
2、債權(quán)轉(zhuǎn)讓費(fèi)用
隨著行業(yè)的發(fā)展，目前債權(quán)轉(zhuǎn)讓在線下及線上P2P平臺(tái)中已經(jīng)開始活躍，并逐漸市場化。國內(nèi)市場上相當(dāng)多的p2p網(wǎng)站均有債權(quán)轉(zhuǎn)讓的服務(wù)，對(duì)債權(quán)轉(zhuǎn)讓收取服務(wù)費(fèi)。例如，開鑫貸的收費(fèi)方式是對(duì)債權(quán)轉(zhuǎn)讓人收取債權(quán)轉(zhuǎn)讓對(duì)應(yīng)借款本金的0.2%。
據(jù)中申網(wǎng)了解，大部分P2P平臺(tái)債權(quán)轉(zhuǎn)讓的定價(jià)與原始合同一致，債權(quán)的本金還剩余多少，定價(jià)就是多少，債權(quán)轉(zhuǎn)讓只轉(zhuǎn)讓了所有權(quán)。但是也有少部分債權(quán)人需要緊急轉(zhuǎn)讓，愿意折價(jià)出售；也有些債權(quán)人的債務(wù)人非常優(yōu)質(zhì)，出現(xiàn)溢價(jià)轉(zhuǎn)讓的情況。
3、會(huì)員費(fèi)用
不同的平臺(tái)以不同的形式定義會(huì)員，收取會(huì)員費(fèi)用并給予相應(yīng)特權(quán)。各個(gè)平臺(tái)對(duì)于VIP享受的服務(wù)也是不一樣的，通常每年10-200元不等。會(huì)員費(fèi)也分為普通會(huì)員免費(fèi)和VIP會(huì)員費(fèi)兩種，VIP會(huì)員收取一定費(fèi)用，而普通會(huì)員一般為免費(fèi)。
據(jù)中申網(wǎng)了解人人聚財(cái)VIP費(fèi)用10元/年，紅嶺創(chuàng)投VIP會(huì)員費(fèi)用180元/年，微貸網(wǎng)VIP收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是120元/年。
4、各種充值、取現(xiàn)等費(fèi)用
據(jù)中申網(wǎng)了解，大部分的P2P平臺(tái)會(huì)選擇在第三方支付平臺(tái)進(jìn)行資金托管，投資人和借款人的資金交易都是在第三方支付平臺(tái)上進(jìn)行的。采用這種方式的平臺(tái)，其充值費(fèi)和提現(xiàn)費(fèi)是由第三方支付平臺(tái)收取，平臺(tái)收取的費(fèi)用包括利息管理費(fèi)、VIP費(fèi)、債權(quán)轉(zhuǎn)讓費(fèi)等。
此外，還有一些平臺(tái)為了資金安全，繞開第三方支付平臺(tái)，直接通過銀行進(jìn)行支付、提現(xiàn)。投資人進(jìn)行投資時(shí)，就相當(dāng)于是購買產(chǎn)品，需要直接把資金打入到平臺(tái)賬戶中；提現(xiàn)時(shí)，平臺(tái)也會(huì)直接通過銀行把資金打入到投資人的銀行賬戶中。這種情況的充值和提現(xiàn)費(fèi)用由銀行收取。
二、江蘇省發(fā)布P2P企業(yè)收費(fèi)相關(guān)政策 平臺(tái)收費(fèi)有法可依
作為目前最為炙手可熱的行業(yè)之一，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸吸引了眾多的創(chuàng)業(yè)者和投資者的目光。2015年年初，銀監(jiān)會(huì)設(shè)立普惠金融部，監(jiān)管P2P網(wǎng)貸。但是，雖然明確了監(jiān)管主體，相關(guān)監(jiān)管細(xì)則卻遲遲沒有落地，這也給P2P的發(fā)展帶來了一定的阻力。
2015年11月，江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)推出了《P2P平臺(tái)企業(yè)收費(fèi)規(guī)定指導(dǎo)意見(征求意見稿)》，這也是全國范圍內(nèi)的首個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
據(jù)中申網(wǎng)了解，這份首次出臺(tái)的網(wǎng)貸平臺(tái)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)中包括平臺(tái)收入來源和成本支出兩方面。其中，平臺(tái)收入來自借款管理費(fèi)、利息管理費(fèi)和會(huì)員管理費(fèi)。具體而言，純粹的信息中介平臺(tái)借款人的借款利率在最高利率限制下由自己設(shè)定。提供擔(dān)保的平臺(tái)相應(yīng)增加了擔(dān)保費(fèi)收入，大約為借款金額的3%。債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的平臺(tái)能夠獲取一定利差收益，也相應(yīng)地承擔(dān)著對(duì)融資方的資質(zhì)審查與資金監(jiān)督責(zé)任。
此外，平臺(tái)的支出費(fèi)用主要包括平臺(tái)構(gòu)建、網(wǎng)站推廣、網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)費(fèi)。其中，宣傳推廣成為平臺(tái)的主要支出。
實(shí)際上，早在2015年年初，銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管部主任助理李志磊在“P2P金融創(chuàng)新發(fā)展高峰論壇”就曾提出，“網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)有明確的收費(fèi)機(jī)制，不能為了吸引客戶，而盲目追求高利率、高回報(bào)”。
中申網(wǎng)認(rèn)為，投資人之所以拋棄傳統(tǒng)投資渠道選擇P2P網(wǎng)貸投資，無非是為了獲取更多的利益；而借款人選擇P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也是想在解決資金問題的同時(shí)盡量壓縮成本。所以，被定位為“信息中介”的P2P平臺(tái)在保證安全運(yùn)營的同時(shí)選擇賺取更多的利潤也是無可厚非的。所以P2P平臺(tái)在收取一些費(fèi)用時(shí)，也是在投資者、借款人之間相互角力。
三、重壓之下 P2P平臺(tái)盈利路在何方？
近兩年來，國內(nèi)P2P平臺(tái)如雨后春筍般冒出來，巨大的平臺(tái)數(shù)量已經(jīng)超過了市場可容納的底線。在平臺(tái)之間競爭壓力越來越大、獲客成本不斷提高的同時(shí)，平臺(tái)依靠會(huì)員管理費(fèi)、利息管理費(fèi)亦或是借款管理費(fèi)作為平臺(tái)的主要收入，會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)運(yùn)營難以為繼。政策的棍棒打不倒市場的經(jīng)濟(jì)規(guī)律，P2P平臺(tái)的主要贏利點(diǎn)到底在哪里呢？
據(jù)中申網(wǎng)了解，目前國內(nèi)幾大P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的主要收益來源多在于投、貸雙方的服務(wù)費(fèi)以及充值、提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)等為主，高度依賴交易規(guī)模。純粹中介平臺(tái)的收益與交易量呈高度正相關(guān)，與風(fēng)險(xiǎn)損失及壞賬呈負(fù)相關(guān)，所以平臺(tái)要實(shí)現(xiàn)生存發(fā)展則必須增大交易規(guī)模，同時(shí)要兼顧到壞賬率的控制。
中申網(wǎng)認(rèn)為，P2P平臺(tái)本質(zhì)是企業(yè)，因此，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見與非銀支付網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法等監(jiān)管政策的相繼出臺(tái)出臺(tái)，許多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)生存空間將受到嚴(yán)重?cái)D壓。目前來看，國內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)盈利具有“條件性”：只有當(dāng)交易總額達(dá)到一定規(guī)模時(shí)，才能彌補(bǔ)前期虧損、實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。隨著技術(shù)的進(jìn)步，P2P平臺(tái)未來將逐漸提高交易費(fèi)在收入中的比例，減少甚至取消注冊(cè)費(fèi)用將會(huì)大幅增加平臺(tái)用戶，從而縮減自平臺(tái)設(shè)立到盈利平衡的營運(yùn)周期。
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