來(lái)看銀監(jiān)會(huì)的一組數(shù)據(jù)：
截至去年11月末，金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)類貸款余額達(dá)185974.21億元，比去年年末新增32214.76億元。值得一提的是，消費(fèi)類貸款在住戶貸款中的比例從去年1月份的66.62%上升至去年11月末的69.62%。
同時(shí)，從同比增長(zhǎng)幅度來(lái)看，消費(fèi)類信貸的規(guī)模增長(zhǎng)速度保持加快的增長(zhǎng)趨勢(shì)。2014-2019年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模依然將維持19.5%的復(fù)合增長(zhǎng)率，預(yù)計(jì)2019年將達(dá)到37.4萬(wàn)億元，是2010年的5倍，這無(wú)疑是一個(gè)巨大的市場(chǎng)空間。
毫無(wú)疑問(wèn)，對(duì)于未來(lái)幾年這一塊總量達(dá)到40萬(wàn)億的消費(fèi)金融市場(chǎng)而言，各個(gè)主體都在準(zhǔn)備用自身的業(yè)務(wù)體系來(lái)做適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品植入。不論是傳統(tǒng)銀行的零售信貸產(chǎn)品，還是消費(fèi)金融公司的分期付款、按揭產(chǎn)品，還是互聯(lián)網(wǎng)巨頭開(kāi)始以綜合金融布局的角度來(lái)切入C端的消費(fèi)金融市場(chǎng)，以花唄、白條等信用透支產(chǎn)品來(lái)滿足用戶的信用消費(fèi)需要，還有一些P2P平臺(tái)針對(duì)小微和個(gè)人的消費(fèi)金融融資服務(wù)等。可以說(shuō)，大消費(fèi)金融這個(gè)概念已經(jīng)成為了未來(lái)幾年各個(gè)背景的金融細(xì)分產(chǎn)業(yè)都在爭(zhēng)奪的市場(chǎng)。
為什么消費(fèi)金融會(huì)如此大熱?難道僅僅是因?yàn)橄M(fèi)金融具有較好的真實(shí)用戶交易背景和小額、零散易于做風(fēng)控審核嗎?或者是消費(fèi)金融可以用大數(shù)法則來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)違約和不良的覆蓋?從本質(zhì)上而言，消費(fèi)金融最開(kāi)始是銀行零售業(yè)務(wù)為延伸的，主要是針對(duì)個(gè)人端的買房、買車、醫(yī)療、教育、裝修等所有與消費(fèi)者相關(guān)的行為，特別是在近幾年電商交易習(xí)慣逐漸成為用戶行為趨勢(shì)的背景下，c端的電商購(gòu)物也成為消費(fèi)金融一個(gè)很重要的場(chǎng)景。
從這么幾個(gè)原因看，消費(fèi)金融可以成為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融最具有價(jià)值的一個(gè)著力點(diǎn)：
其一，符合國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)導(dǎo)向。從以往單純的投資和基建、出口拉動(dòng)型，到轉(zhuǎn)型為需求為導(dǎo)向的內(nèi)部驅(qū)動(dòng)型，消費(fèi)金融從內(nèi)涵上已經(jīng)基本滿足了國(guó)家內(nèi)需導(dǎo)向型的經(jīng)濟(jì)發(fā)展策略，從很多二手車交易平臺(tái)，二手房交易以及裝修、旅游、購(gòu)物、消費(fèi)等各個(gè)方面的金融服務(wù)配套來(lái)看，未來(lái)針對(duì)個(gè)人端的綜合性消費(fèi)金融服務(wù)必然會(huì)成為整體內(nèi)需導(dǎo)向型經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要組成部分。
這里還可以舉一個(gè)例子，截至2015年末，銀行業(yè)資產(chǎn)總額194.2萬(wàn)億元，比2010年末增長(zhǎng)1.1倍;各項(xiàng)貸款余額98.1萬(wàn)億元，而消費(fèi)類貸款余額18-19萬(wàn)億左右，也就是說(shuō)，目前消費(fèi)類貸款余額已經(jīng)占到了總體貸款余額的20%左右，如果再加上還沒(méi)有納入統(tǒng)計(jì)口徑的非銀行金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)類貸款中的投入，那么未來(lái)幾年占比有可能進(jìn)一步提高。這也從側(cè)面說(shuō)明這個(gè)行業(yè)發(fā)展的較大前景。
其二，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)而言，消費(fèi)金融是一個(gè)最佳的，也是未來(lái)市場(chǎng)空間較大的嵌入點(diǎn)。目前主流的互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要是在線理財(cái)、支付、電商小貸、P2P、眾籌、征信等，但是大多可以分為融資角度和理財(cái)角度，而且很大程度上是利用了互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)便捷、差異化的渠道和數(shù)據(jù)分析能力。
但是從整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)來(lái)看，目前還都難以脫離傳統(tǒng)金融的輔助，包括風(fēng)控、資產(chǎn)、合規(guī)以及周邊服務(wù)等。因?yàn)榍捌诘幕ヂ?lián)網(wǎng)金融，在資產(chǎn)審核，風(fēng)險(xiǎn)控制以及市場(chǎng)定位上都有點(diǎn)濃厚的傳統(tǒng)金融色彩，這也是為了滿足前期快速壯大的需要。
不過(guò)，隨著后期監(jiān)管的逐步嚴(yán)格，特別是近期接連下發(fā)了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》和《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(征求意見(jiàn)稿)，其中都明確規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)金融要在嚴(yán)格定義自身服務(wù)范圍和能力的情況下做好金融服務(wù)，特別是P2P行業(yè)，更應(yīng)該做好期限與資金匹配的，不建立資金池的，不做信用中介的純信息撮合和交易平臺(tái)，而這種定位和消費(fèi)金融的融資需求就具有很好的匹配性。
長(zhǎng)期以來(lái)，像P2P這樣的產(chǎn)業(yè)之所以亂象頻發(fā)，除了缺乏監(jiān)管以后，更為重要的是很多平臺(tái)在信息不透明，不公開(kāi)的情況下以互聯(lián)網(wǎng)金融P2P的概念來(lái)進(jìn)行了很多傳統(tǒng)金融不方便從事的金融行為，比如沒(méi)有杠桿的資產(chǎn)交易，資產(chǎn)證券化，拆分與期限錯(cuò)配，甚至是做一些不良資產(chǎn)處置業(yè)務(wù)。原則就只有一個(gè)，只要能夠產(chǎn)生有一定利潤(rùn)空間，可以銷售的資產(chǎn)包，就拿去包裝。
相對(duì)而言，消費(fèi)金融這個(gè)實(shí)體背景則是一個(gè)很好的細(xì)分市場(chǎng)依托。目前很多的互聯(lián)網(wǎng)金融概念平臺(tái)也已經(jīng)朝著這個(gè)方向在做，其特征是平臺(tái)標(biāo)的是小額、分散、有嚴(yán)格期限匹配的消費(fèi)類金融借貸和理財(cái)服務(wù)，并且這些消費(fèi)類的金融服務(wù)是依托于一些具體的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)，這樣做起來(lái)就可以做到批量降低成本，同時(shí)做好行業(yè)性風(fēng)控。
最后，消費(fèi)金融目前已經(jīng)在一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭中逐步產(chǎn)生了較大的影響力，并且順利實(shí)現(xiàn)了對(duì)外部傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)端的輸出。大家都知道，目前主流的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)并不能自己產(chǎn)生資產(chǎn)，而像阿里小貸、京東金融這樣的平臺(tái)已經(jīng)通過(guò)小微企業(yè)借款和白條資產(chǎn)等的證券化實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)輸出，這其實(shí)是一個(gè)很大的進(jìn)步，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融可以從只做渠道進(jìn)入到資產(chǎn)的生成這個(gè)階段。
消費(fèi)金融實(shí)則已經(jīng)成為了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管趨緊趨勢(shì)下一個(gè)最好的避風(fēng)港，期限較長(zhǎng)，可以分期，風(fēng)險(xiǎn)控制手段可以技術(shù)化，平臺(tái)化，加上目前國(guó)內(nèi)消費(fèi)熱潮開(kāi)始興起，新中產(chǎn)以及老中產(chǎn)階級(jí)更新?lián)Q代需求，改善生活類需求不斷爆發(fā)，這都將為來(lái)年互聯(lián)網(wǎng)金融話題帶來(lái)更多的內(nèi)涵。消費(fèi)金融，最開(kāi)始是銀行不愿意去做，到現(xiàn)在是大家都搶著做，嵌入場(chǎng)景，找到行業(yè)人群，開(kāi)始訂制產(chǎn)品，或許這就是未來(lái)的趨勢(shì)：找到生態(tài)、行業(yè)，匹配消費(fèi)金融服務(wù)。
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本文標(biāo)題：大消費(fèi)金融將成為2016年互聯(lián)網(wǎng)金融熱點(diǎn)？
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