近日，有消息稱，P2P監管細則征求意見稿將很快落地，即將向社會公開征集的細則版本與市場流傳版本相比，其內容更具框架性，P2P資金銀行存管也將成為標配。自《互金指導意見》出臺之后，P2P資金銀行托管成為大眾熱議的話題，不少P2P平臺也紛紛追風，爭相宣布已與某某銀行實現資金存管或托管。
P2P資金存管或成標配
《互金指導意見》中明確指出P2P平臺要選擇符合條件的銀行業金融機構作為資金存管機構，對客戶資金進行管理和監督。其提出了資金銀行存管的要求，但對資金托管并無強制性規定。在即將出臺的監管細則意見稿中，大眾紛紛猜測，P2P資金銀行存管將成監管細則的標配。
與第三方支付機構相比，P2P資金存管于銀行顯然更具權威性。不過，P2P與銀行進行資金存管也并非是保證投資者資金安全的“萬能膏藥”。與銀行托管P2P平臺完全沒有接觸資金的可能不同的是，銀行存管P2P平臺是將客戶資金或者風險備用金等存放在銀行賬戶，銀行并沒有義務監管資金流向，平臺可以隨時提取資金，相當于是在銀行開一個定期存款賬戶而已。
相比于銀行存管，銀行托管顯然給投資者更加安全可靠的感覺，也更符合監管層的要求。雖然資金“存管”與“托管”只有一字之差，但內涵卻千差萬別。P2P平臺安心貸研究員表示，P2P資金銀行存管雖然看起來有銀行背書，但其實銀行并不能起到監督的作用;而托管的最佳狀態是能夠實現投資人與借款人之間“點對點”的現金流動。
不過，銀行托管也并非十全十美。銀行托管是按照合同進行支付， 并不進行合理性判斷。如果合同條款存在問題， 銀行并不承擔責任。同時，傳統銀行支付結算系統是以安全為中心而不是以客戶體驗為中心的開發理念，將會大大影響客戶支付的切身體驗和高效便利性。
P2P資金銀行托管有名無實
從目前的情況來看，在《互金指導意見》出臺之后，雖然多家P2P平臺與銀行簽訂了托管協議，但真正展開實質性托管的平臺或只有一家，大多只是有名無實。銀行托管系統開發難度大、成本高或是其主要原因。
據了解，僅有的這一家展開實質性資金托管的銀行其開發的系統用戶體驗并不好，與其實行托管的平臺也正尋找其他銀行重談托管事宜。要知道，該銀行的該套系統是其研發部門耗時半年才研發出的，先不說其損耗的財力、人力、物力的多少，效果卻差強人意，由此可見，托管系統開發難度之大。
目前，還沒有一家銀行擁有現成的成熟的P2P托管系統，很多銀行也在加緊開發，不過，由于開發難度大等一系列問題，上線時間也是被一推再推。部分銀行還需要等明年初升級新內核系統后，才能開發托管系統。按理說，資金托管該是商業銀行非常成熟的一塊業務，可由于P2P托管產品業務操作極其復雜，包括但不限于投資者注冊、充值、投資、付息、還本、獎勵、有條件獎勵、自動投標等等，操作次數頻繁且涉及資金額較小。與一般的基金托管半年或者一個季度出一個報告的頻率不同，P2P托管需銀行對資金賬戶進行監控，并定期出具報告，以證實客戶資金的明確去向及變動，并定期向公眾公開余額。
監管細則中對于資金托管這塊到底如何規定，等監管細則征求意見稿下發了，我們再細細分析吧。
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