年終歲末，P2P網(wǎng)貸行業(yè)表面上依舊高歌猛進，但其實內(nèi)里則暗潮涌動，大有一觸即發(fā)之勢。先是P2P網(wǎng)貸監(jiān)管落地一再延期，后有行業(yè)貸款余額激增、問題平臺數(shù)量再次反彈，加上近期某大平臺被經(jīng)偵邀請協(xié)助調(diào)查一事再次鬧得整個行業(yè)滿城風(fēng)雨，還有的是社會融資成本大幅下降的情況下，P2P網(wǎng)貸收益率再度下滑，而且依然有進一步下滑的可能。投資人作為主要的網(wǎng)貸行業(yè)參與者，在目前復(fù)雜的環(huán)境下搞得有些拎不清狀況，年底的P2P網(wǎng)貸理財?shù)降自撛趺赐?
其實筆者以為，萬變不離其宗，曾經(jīng)時刻提醒自己要注意的網(wǎng)貸風(fēng)險放在現(xiàn)在同樣適用，沒有變化。環(huán)境再復(fù)雜，選擇合規(guī)、安全的網(wǎng)貸平臺進行投資終究不會錯。
首先我們來看監(jiān)管。監(jiān)管落地延期讓包括筆者在內(nèi)的很多投資人均感遺憾。但是一直以來，安全穩(wěn)健的網(wǎng)貸平臺并沒有因為沒有監(jiān)管而放任自流，也不會因為有了監(jiān)管而有所松懈。對于P2P網(wǎng)貸行業(yè)亂象，即將到來的監(jiān)管也許可以“治愈”一個行業(yè)，但很難挽救一個“免疫力”低下的P2P企業(yè)。要知道，P2P網(wǎng)貸作為新生的互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式，其發(fā)展尚處在一個探尋和摸索的過程，監(jiān)管曾長時間處于缺失的狀態(tài)，未來也不可能一步到位，而且從歷史經(jīng)驗來看，監(jiān)管對任何行業(yè)發(fā)展更多的是督導(dǎo)的作用，投資人若寄望于監(jiān)管來百分百的保證資金安全未免有些一廂情愿。無論監(jiān)管來與不來，投資人風(fēng)險意識一刻也不可松懈。
其次是貸款余額激增，問題平臺反彈。第三方統(tǒng)計機構(gòu)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，11月P2P網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額已增至4005.43億元，較年中翻了一番;此外，11月份我國新增問題平臺79家，自今年6月份問題平臺數(shù)量連續(xù)下降后，再次出現(xiàn)增長。這一現(xiàn)象的確值得投資人注意，因為網(wǎng)貸行業(yè)的逾期壞賬風(fēng)險存在滯后性，也就是說，今年年初或年中分別借出的為期12月、6月的款項在年底將紛紛到期，加上年底資金回流高峰，劣質(zhì)平臺在兌付壓力下很可能出現(xiàn)崩盤的情況。因為劣質(zhì)平臺缺乏必要的風(fēng)控和運營體系，資產(chǎn)端質(zhì)量很難得到保證。在這種情況下，選擇什么樣的平臺才能更為安全可靠?前不久，中國人民銀行發(fā)布的《2015中國網(wǎng)貸運營模式調(diào)研報告》即指出，專注于細(xì)分市場網(wǎng)貸平臺在未來競爭中更具優(yōu)勢，其中一個重要原因在于，細(xì)分市場內(nèi)的優(yōu)質(zhì)平臺通常擁有更為完善的風(fēng)控體系，更為優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)端。
我們以以專注于房產(chǎn)抵押貸的網(wǎng)貸平臺安心貸為例，其優(yōu)勢在于用有限的資源集中做最擅長、最有安全保障的業(yè)務(wù)，這既能保證借款人質(zhì)量，同時也能保證貸款質(zhì)量和貸后管理能力。此外，因為對某一細(xì)分市場的熟知，風(fēng)控體系的建設(shè)通常會更為成熟和完善，而且能最大程度保證資產(chǎn)端的質(zhì)量。上線于2011年的安心貸，其房產(chǎn)抵押貸項目至今未有一列壞賬的記錄即是其風(fēng)控能力和資產(chǎn)端質(zhì)量的最好證明。
最后我們再來看看網(wǎng)貸收益。第三方機構(gòu)統(tǒng)計分析認(rèn)為，2015年11月網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率為12.25%，而且未來有進一步下滑的可能。不過，我們橫向?qū)Ρ饶壳笆忻嫔现髁鞴淌绽碡敯l(fā)現(xiàn)，P2P網(wǎng)貸依然市面上少有的高收益理財產(chǎn)品。相比于目前銀行理財產(chǎn)品4.23%的收率，以及已經(jīng)步入“2”時代互聯(lián)網(wǎng)寶寶理財產(chǎn)品，P2P網(wǎng)貸在同類固收理財產(chǎn)品中依然具有巨大的吸引力。就目前而言，很難找到可以完全替代P2P網(wǎng)貸的理財產(chǎn)品，而且現(xiàn)在的情況是越早投資越劃算。
至于近期某大平臺被經(jīng)偵邀請協(xié)助調(diào)查一事，投資人大可不必過于驚慌，草木皆兵的畏懼心理對這個行業(yè)、對投資人自身都是無益之舉。只要守住風(fēng)險底線，不偏聽、偏信所謂的宣傳或高息誘惑，選擇一家合規(guī)、安全穩(wěn)健的網(wǎng)貸平臺，安心P2P理財不是什么難事。
總結(jié)起來，年終P2P網(wǎng)貸理財?shù)沫h(huán)境的確有所變化，但萬變不離其宗。首先合規(guī)是投資前提，其次風(fēng)控是重點考察對象，最后相對而言，專注于細(xì)分市場的網(wǎng)貸平臺更值得信賴。
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