老撒有一個(gè)同學(xué)，最近想開(kāi)一家P2P公司，在動(dòng)手之前，他先向身邊朋友征求意見(jiàn)，詢問(wèn)現(xiàn)在是否是進(jìn)入P2P行業(yè)的最佳時(shí)機(jī);朋友們的回答則大致分為兩派，其中一派認(rèn)為現(xiàn)在最好不要進(jìn)場(chǎng)做P2P，列出了三條理由：第一、P2P行業(yè)的獲客成本太高;第二、行業(yè)處于“資產(chǎn)荒”的狀態(tài);第三、隨著今年監(jiān)管政策的不斷出臺(tái)，民營(yíng)P2P公司的獲利空間將會(huì)收窄。而且這三條理由均能拿出相關(guān)的證據(jù)。
首先是第一條，獲客成本的增加。有媒體報(bào)道，短融網(wǎng)的CEO王坤最近表示，P2P行業(yè)的平均直接獲客成本已從去年末的800-1000元上升至1500元以上，再算上品牌建設(shè)攤銷和客戶留存，綜合獲客成本已達(dá)到3000元，個(gè)別甚至達(dá)到5000元。廣東的一些平臺(tái)宣稱，他們自己的獲客成本已經(jīng)超過(guò)2000元。我們假定件均信貸為5萬(wàn)，資產(chǎn)端獲客成本就占到百分之四左右，如果再加上資金成本、運(yùn)營(yíng)成本以及財(cái)富端的獲客成本，那么每個(gè)客戶的綜合成本就占百分之二十左右。可想而知，企業(yè)面臨如此高的成本壓力，想持續(xù)經(jīng)營(yíng)是非常困難的。
朋友不建議做P2P的第二個(gè)原因，就是“資產(chǎn)荒”。最近，投之家的CEO黃詩(shī)樵在《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》發(fā)表言論稱，由于當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行，借貸不良率上升，導(dǎo)致平臺(tái)對(duì)借款人審核較嚴(yán)，縮小了貸款規(guī)模，從而造成了“資產(chǎn)荒”。相對(duì)于資金端而言，資產(chǎn)端對(duì)平臺(tái)的意義更大，因?yàn)閮?yōu)質(zhì)資產(chǎn)能大大降低平臺(tái)的壞賬率和逾期率。隨著網(wǎng)貸平臺(tái)的迅猛發(fā)展，一些資產(chǎn)存量較小的公司也陸續(xù)開(kāi)始搭建線上平臺(tái)，逐漸消化其存量資產(chǎn)，逐步擴(kuò)大公司規(guī)模，與此同時(shí)，也不斷嘗試尋找優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，這就是造成“資產(chǎn)荒”的最主要原因;此外，由于央行降息降準(zhǔn)，銀監(jiān)會(huì)取消銀行存貸比，這些政策都使得市場(chǎng)流動(dòng)性得到補(bǔ)充，同時(shí)也引導(dǎo)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對(duì)三農(nóng)、小微企業(yè)的信貸投放，這些使得P2P的放貸市場(chǎng)受到一定程度的擠壓。很明顯，由于“資產(chǎn)荒”的存在，就算我那同學(xué)進(jìn)入了P2P行業(yè)，他也沒(méi)有東西可賣。
朋友的第三個(gè)理由，最近國(guó)家出臺(tái)了一些監(jiān)管法規(guī)，這些法規(guī)可能不利于民營(yíng)資本進(jìn)入P2P市場(chǎng)。首先是十部委下發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，《指導(dǎo)意見(jiàn)》中明確了P2P企業(yè)只能作為信息中介，而不能作為信用中介。這樣看來(lái)，我同學(xué)的公司在進(jìn)入市場(chǎng)后將很難與擁有銀行、央企或大財(cái)團(tuán)背景的P2P企業(yè)相對(duì)抗，因?yàn)楹笳咂髽I(yè)具有信用背書(shū)，消費(fèi)者也更傾向于選擇有信用背書(shū)的P2P企業(yè)。另外，第二個(gè)重要的監(jiān)管法規(guī)是由最高法下發(fā)的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，這個(gè)規(guī)定明確了在民間借貸中，超過(guò)同期銀行利率四倍的部分將不受法律保護(hù)，這種限制會(huì)使得一部分高風(fēng)險(xiǎn)得不到補(bǔ)償，也變相縮窄了民營(yíng)P2P企業(yè)的盈利空間，進(jìn)一步導(dǎo)致P2P企業(yè)在資金成本居高不下和放貸利率受限的雙重夾擊下，喪失運(yùn)營(yíng)空間。
除了上述三條理由外，朋友還闡述了很多其他理由，諸如人力成本高、行業(yè)比較浮躁等等。總之，在他們看來(lái)，現(xiàn)在進(jìn)入P2P行業(yè)肯定是百弊無(wú)一利。但與這些唱衰P2P行業(yè)的朋友不一樣，老撒認(rèn)為，現(xiàn)在恰恰是進(jìn)入這個(gè)行業(yè)的絕好機(jī)會(huì)，原因也有三條。
第一、國(guó)家下發(fā)的監(jiān)管法規(guī)保證了市場(chǎng)的有序競(jìng)爭(zhēng)。P2P行業(yè)市場(chǎng)主體從13年的幾百家迅猛發(fā)展到如今的兩千多家，期間爆發(fā)過(guò)幾次跑路風(fēng)潮，不規(guī)范、灰色的操作手法層出不窮，飛單、甩單現(xiàn)象屢禁不止，也是時(shí)候該降溫沉淀了。如果沒(méi)有一個(gè)強(qiáng)有力的法律規(guī)范，就會(huì)發(fā)生劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象，長(zhǎng)期的、誠(chéng)信的經(jīng)營(yíng)模式就將會(huì)被短期的、急功近利的經(jīng)營(yíng)模式所取代。如果一個(gè)行業(yè)想持續(xù)健康地發(fā)展，就必須要受到法規(guī)的監(jiān)管。因此，無(wú)論是十部委的《指導(dǎo)意見(jiàn)》，還是最高法的規(guī)定，對(duì)于那些期望在P2P行業(yè)持續(xù)發(fā)展的企業(yè)來(lái)說(shuō)都是一個(gè)利好。這讓我不禁想起小學(xué)課本里的一個(gè)故事，美國(guó)總統(tǒng)羅斯福為了保護(hù)美國(guó)亞利桑那州森林中的鹿群，于是下令捕殺森林中鹿的天敵，狼。導(dǎo)致的結(jié)果卻是，再不受狼群威脅的鹿開(kāi)始大量繁殖，數(shù)量急劇增加，很快就超過(guò)了森林可以承載的數(shù)量，于是大量的鹿開(kāi)始餓死、病死，最終數(shù)量銳減到只有幾千只，整體素質(zhì)也大不如前。為了保持自然環(huán)境的平衡，狼群就得吃掉那些病鹿、死鹿，P2P市場(chǎng)同樣也該如此。
第二、所謂的“資產(chǎn)荒”實(shí)際是由需求挖掘能力不足而導(dǎo)致的。中國(guó)消費(fèi)者的信貸水平與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相比，存在著不小的差距。中國(guó)普通百姓的信貸需求還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有被充分挖掘和釋放出來(lái)，一旦被充分發(fā)掘，規(guī)模將會(huì)是現(xiàn)在的幾倍甚至是十幾倍。除個(gè)人消費(fèi)信貸外，市場(chǎng)上還會(huì)不斷涌現(xiàn)出一些新的資產(chǎn)模式;比如，有的公司專做三農(nóng)市場(chǎng)，有的公司則熱衷于做融資租賃，還有其他公司兼做小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者。所以，“資產(chǎn)荒”其實(shí)是相對(duì)的，只要我們進(jìn)入消費(fèi)者的使用場(chǎng)景，充分挖掘消費(fèi)者需求中的信貸潛力，就將會(huì)發(fā)現(xiàn)一片令人振奮的藍(lán)海。
第三、業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新能夠有效降低獲客成本。雖然目前P2P行業(yè)的獲客成本較高，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，P2P行業(yè)的持續(xù)發(fā)展需要靠業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，而絕不是一味燒錢(qián)。以前燒錢(qián)砸廣告的模式和低效率的展業(yè)模式都無(wú)法降低獲客成本。隨著技術(shù)的發(fā)展、行業(yè)在變遷，我們需要在展業(yè)效率、風(fēng)險(xiǎn)控制方面都比以前更優(yōu)的獲客方法，我認(rèn)為，如果企業(yè)能夠關(guān)注并不斷挖掘消費(fèi)者的信貸需求，采用高效的獲客模式，那么現(xiàn)在就是企業(yè)進(jìn)入這個(gè)行業(yè)的好機(jī)會(huì)。同時(shí)，我想對(duì)廣大的P2P行業(yè)從業(yè)者說(shuō)，恭喜你進(jìn)入了一個(gè)朝陽(yáng)的、快速發(fā)展的行業(yè)。文/撒奕
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本文標(biāo)題：再來(lái)做P2P還有沒(méi)有前途？
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