在P2P各種網(wǎng)貸業(yè)務類型中，抵押貸依然占據(jù)著主要地位，其中尤以房產(chǎn)抵押和車輛抵押為主。盈燦咨詢?nèi)涨鞍l(fā)布了針對車輛抵押貸款(下稱車貸)的報告，報告顯示，車貸占行業(yè)總成交量的5.05%。
但車貸作為網(wǎng)貸行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務，其成交量增速不及整體增速，收益率也一路下降。同時，車貸容易出現(xiàn)重復抵押的問題，違約后的變現(xiàn)也是一大難題。
界面新聞了解到，車輛抵押貸款在P2P網(wǎng)貸行業(yè)業(yè)務廣泛存在。根據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，剔除問題平臺后，有301家以車輛抵押貸款為主要產(chǎn)品的P2P網(wǎng)貸平臺。
盈燦咨詢研究員劉歡認為，車貸廣泛存在的原因在于模式較為成熟，由于其標準化程度高、模式易復制、業(yè)務擴張性較好。
從成交量來看，這些平臺在2015年1-7月車貸總體成交量達到193.6億元，占據(jù)行業(yè)總體成交量的5.05%。車貸月均復合增長率達到12.14%，但這一增速不及網(wǎng)貸行業(yè)整體增速(14.94%)。
從收益率來看，車貸綜合收益率也呈現(xiàn)一路下降的態(tài)勢，不過略高于P2P網(wǎng)貸整體綜合收益率。至7月份，P2P網(wǎng)貸行業(yè)車貸的綜合收益率達到14.32%，略高于行業(yè)平均綜合收益率13.58%。
值得注意的是，還有2%的平臺綜合收益率在36%以上。根據(jù)最新發(fā)布的《最高人民法院審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超過部分的利息將被認定無效。
借款期限上，車貸業(yè)務以短標為主，平均借款期限介于3-4月之間。劉歡稱，這是因為相對于其他固定資產(chǎn)來說，汽車的價值較低，使用年限較短，汽車價值折舊較快，較短的借款期限能夠降低汽車價值快速下降的風險。
報告選取了10家樣本平臺進行分析。其中微貸網(wǎng)、喜投網(wǎng)、立業(yè)貸、恒信易貸為純車貸平臺，其余平臺的車貸業(yè)務量占比也高達20%以上。
報告顯示，這10家平臺累計成交量占301家平臺總成交量的近七成(27.1億元)，7月301家網(wǎng)貸平臺的車貸成交量40.9億元。
其中，微貸網(wǎng)作為純車貸平臺，成立時間較早，已經(jīng)位居車貸領域的龍頭地位，7月成交量高達14.5億元，遙遙領先。另外，投哪網(wǎng)、融金網(wǎng)的車貸業(yè)務量占比也超過30%，單月成交量也過億元。
車貸人氣較高，微貸網(wǎng)、人人聚財、果樹財富、喜投網(wǎng)滿標用時均低于5秒，短融網(wǎng)、立業(yè)貸滿標用時相對較長，不過單標滿標用時均不超過2分鐘。
報告還選取了2015年以來，上述10家成交信息較為詳細的平臺，得到62萬個P2P車貸案例。可以發(fā)現(xiàn)，前十大車輛抵押品牌被德系(4個)、日韓系(4個)和美系(2個)瓜分，國際大廠的汽車更受到P2P車貸抵押市場的青睞。其中，日系的豐田和德系的寶馬是P2P車貸平臺上被用來抵押最多的兩種汽車品牌。前十大品牌汽車多數(shù)平均融資金額介入1-5萬元之間。當然，也有部分頂級品牌如法拉利、古思特、歐陸、總裁的汽車價格昂貴，相應融資金額較高，平均融資金額在50萬元以上。
在車貸業(yè)務快速發(fā)展的同時，也難免存在一些問題。劉歡認為，首先，存在多次抵押現(xiàn)象。借款人將車輛抵押給平臺或者擔保公司外，又通過典當行或者地下錢莊將車輛抵押出去。其次是車輛的貶值和變現(xiàn)問題。當借款人出現(xiàn)違約后，車輛如何快速的變現(xiàn)也是一大難題。比如車輛違章較多導致無法迅速變現(xiàn)，同時市場的變化也帶來車輛的貶值風險。
不過，在P2P行業(yè)中，這種實物抵押的模式風險依然相對較低。同時，私人汽車保有量越大，其車貸市場的潛力越大。劉歡表示，隨著私人汽車保有量的逐年增加，未來車輛抵押貸款的市場前景依然十分可觀。
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