數(shù)據(jù)來源：易觀國(guó)際 易觀智庫
當(dāng)?shù)谌街Ц陡拍钤谥袊?guó)市場(chǎng)出現(xiàn)時(shí)，恐怕沒有人能夠想象它會(huì)給電子商務(wù)以及相關(guān)行業(yè)帶來怎樣的改變。
假如以2004年支付寶成立為起點(diǎn)，在十年不到的時(shí)間內(nèi)，第三方支付工具支撐起了中國(guó)蓬勃發(fā)展的電子商務(wù)世界。不僅如此，因電子商務(wù)而誕生的這一支付工具還儼然具備了獨(dú)立為王的氣質(zhì)——我們已經(jīng)不可否認(rèn)，第三方支付工具現(xiàn)有的影響力已超越電子商務(wù)的界限，開始滲透到普通用戶更細(xì)微的日常生活之中。
或許，在人類的商業(yè)歷史中，只有早期銀行的影響力能夠與目前第三方支付工具對(duì)人們生活方式改變帶來的影響相媲美。
應(yīng)運(yùn)而生
支付寶的誕生非常具有偶然性。
淘寶網(wǎng)在2003年5月成立之后，其力推的電子商務(wù)概念幾乎立刻就遇到一個(gè)非常棘手的難題——在互聯(lián)網(wǎng)上買家和賣家相互都不認(rèn)識(shí)，怎么付款?買家在付款之后，怎樣確保賣家能夠提供有效的售后服務(wù)?
為此，淘寶網(wǎng)開始嘗試搭建一個(gè)“第三方擔(dān)保交易模式”，也就是支付寶最初的雛形。這一模式的特點(diǎn)是：買家在確認(rèn)下單之后，將貨款打至支付寶賬戶;支付寶在收到買家貨款之后，通知賣方發(fā)貨;買家在收到賣方貨品之后確認(rèn)無誤，通知支付寶向賣方付款。
這樣一來，電子商務(wù)中因?yàn)榈赜蚝蜁r(shí)空而割裂的現(xiàn)金流和物流交換，通過這一簡(jiǎn)單的支付模式而達(dá)到統(tǒng)一。買方不用擔(dān)心賣方收款而不發(fā)貨，網(wǎng)上購物的積極性得到極大的釋放;而賣方也不用擔(dān)心發(fā)貨無法回款，其資金周轉(zhuǎn)的效率得以大大提高，顯著地降低了隱形的交易成本�；谶@一獨(dú)創(chuàng)的網(wǎng)絡(luò)支付模式，淘寶網(wǎng)自2003年年誕生之后迅速增長(zhǎng)，在不到兩年的時(shí)間內(nèi)迅速超越由eBay投資的易趣，成為中國(guó)電子商務(wù)第一網(wǎng)站。
實(shí)際上，中國(guó)市場(chǎng)上后續(xù)崛起的一系列電子商務(wù)平臺(tái)——QQ商城、京東商城等，其支付模式基本上沿用了支付寶所創(chuàng)設(shè)的“第三方擔(dān)保交易模式”。比如騰訊2005年在QQ商城中推出的財(cái)付通業(yè)務(wù)，也是通過QQ錢包作為賬戶，財(cái)付通作為擔(dān)保方來完成整個(gè)交易的資金劃撥過程;京東商城則一度直接采用支付寶作為其網(wǎng)絡(luò)支付的標(biāo)準(zhǔn)方式。
得益于這一簡(jiǎn)單有效的支付方式，國(guó)內(nèi)的電子商務(wù)市場(chǎng)在2003年啟動(dòng)之后開始迅速膨脹。僅以支付寶為例，截至2011年9月支付寶注冊(cè)用戶已經(jīng)突破6億，日均交易額超過30億元，日交易筆數(shù)超過1100萬筆。與之對(duì)應(yīng)的淘寶網(wǎng)，截至2009年底的數(shù)據(jù)顯示，淘寶網(wǎng)擁有1.7億注冊(cè)會(huì)員，2009年的全年交易額達(dá)到2083億元，已經(jīng)成為亞洲最大的網(wǎng)絡(luò)零售圈。
獨(dú)立圖變
雖然因電子商務(wù)而生，但第三方支付行業(yè)的發(fā)展路徑卻沒有因此而受到局限。
證券時(shí)報(bào)記者注意到，自2004年12月淘寶將支付寶獨(dú)立之后，包括后續(xù)成立的各類第三方支付平臺(tái)獨(dú)立化運(yùn)作的趨勢(shì)非常明顯。這一布局的好處在于，第三方支付平臺(tái)可以依托互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)衍生到更廣泛的支付領(lǐng)域中去，進(jìn)而拓寬其用戶體驗(yàn)并增強(qiáng)用戶粘性。
很簡(jiǎn)單的例子是，在不用支付寶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物的時(shí)候，是不是可以用它來進(jìn)行手機(jī)充值?或者如果你不愿意去銀行排隊(duì)，能否直接用支付寶給親友匯款呢?假如不能直接匯款，那能否在家里直接用網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)為自己的信用卡還款呢?這些需求，只有獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)才能滿足。因?yàn)樵谶@一模式下，它已經(jīng)更進(jìn)一步切入了社會(huì)資金流的鏈條當(dāng)中，并開始有脫離最初的電子商務(wù)背景，轉(zhuǎn)而進(jìn)入純支付領(lǐng)域的勢(shì)頭。
這并非不可能。但其中存在的問題是，假如我們都用上了第三方支付工具，那還需要銀行么?
在沒有互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，商業(yè)銀行相互聯(lián)結(jié)而成的獨(dú)立網(wǎng)絡(luò)，成為社會(huì)資金劃撥的封閉系統(tǒng)。但是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行之間的相互聯(lián)結(jié)也已經(jīng)突破傳統(tǒng)的電纜網(wǎng)絡(luò)，轉(zhuǎn)而成為互聯(lián)網(wǎng)的一部分。即便銀行之間的網(wǎng)絡(luò)仍然獨(dú)立，但商業(yè)銀行卻是可以通過互聯(lián)網(wǎng)與自身的客戶實(shí)現(xiàn)沒有時(shí)空和距離的聯(lián)系。
實(shí)際上，商業(yè)銀行也已經(jīng)在嘗試通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)給客戶更加便捷的支付體驗(yàn)。但銀行的致命缺陷在于，各自不同的銀行所提供的網(wǎng)上銀行服務(wù)千差萬別。很顯然，一個(gè)統(tǒng)一的界面為客戶提供一致的服務(wù)體驗(yàn)至關(guān)重要。
第三方支付平臺(tái)有可能成為這一需求的滿足者。實(shí)際上近年來不斷涌現(xiàn)的各種電子商務(wù)聯(lián)名卡，就已經(jīng)可以看出銀行對(duì)電子商務(wù)所聚攏的龐大用戶群傾心不已。從去年起在市場(chǎng)涌現(xiàn)的“快捷支付”概念，更是商業(yè)銀行主動(dòng)適應(yīng)第三方支付平臺(tái)支付體驗(yàn)所做出的讓步。
“未來隨著強(qiáng)勢(shì)的第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，有可能出現(xiàn)這一支付平臺(tái)壟斷客戶群的狀況。在這種模式下，各家商業(yè)銀行的網(wǎng)銀品牌都會(huì)弱化，客戶核心的支付體驗(yàn)都是在第三方支付平臺(tái)上完成。更重要的是，第三方支付平臺(tái)會(huì)積累大量的核心客戶數(shù)據(jù)，從而完全改變目前‘第三方支付提供通道，銀行掌控核心客戶數(shù)據(jù)’的合作模式�！币晃徊辉妇呙你y行網(wǎng)銀高層人士對(duì)此頗為擔(dān)憂。
納入監(jiān)管
既然切入純支付領(lǐng)域的勢(shì)頭不可阻擋，那么如何將其規(guī)范并納入監(jiān)管就變得順理成章。
在經(jīng)過數(shù)年醞釀之后，中國(guó)人民銀行在2011年正式開始向符合資質(zhì)的第三方支付平臺(tái)發(fā)放牌照。而與之對(duì)應(yīng)的是，持牌企業(yè)須定期將支付規(guī)模等相關(guān)數(shù)據(jù)上報(bào)，以確保央行對(duì)這一領(lǐng)域內(nèi)的資金流動(dòng)有及時(shí)掌控。
如果數(shù)據(jù)不上報(bào)，可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)就類似于在全球性反洗錢機(jī)構(gòu)成立之前所面對(duì)的情況。作為支付行業(yè)的新興力量，第三方支付顯然也不可避免地會(huì)碰到這樣的問題——比如在預(yù)付卡領(lǐng)域，如果不采用實(shí)名登記，如何確認(rèn)這筆資金來源合法且去向合法呢?這些，都是第三方支付平臺(tái)所不能回避的問題癥結(jié)。
而在另一端，即便目前中國(guó)金融行業(yè)的準(zhǔn)入門檻非常之高，但坐擁海量客戶群體的第三方支付平臺(tái)顯然已經(jīng)具備與任何一家銀行掰手腕的實(shí)力。以支付寶達(dá)到6億的注冊(cè)用戶、突破30億元的日均交易額而論，假如其未來能夠獲得金融牌照，其想象空間會(huì)有多大?
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