一張方寸之卡，其背后的扣率和收益分成今后將有所改變。
《第一財經日報》記者日前從多方了解到，相關部委已在中國銀聯對刷卡手續費方面進行了調研并形成報告，而最終分配方案尚未確定；而目前，銀聯已經對線上交易商戶扣率實行一定幅度折扣，優惠期為兩年。
銀聯境外扣率收入較高
一位接近中國銀聯的人士對本報記者透露，雖然中國銀聯在香港、澳門等境外地區的交易筆數和交易量不如境內市場，但扣率收入卻相比而言較高。“比如，僅香港地區的扣率收入可能就抵得上整個浙江省。”他如是說。
其中的主要原因在于，中國銀聯目前在境外地區的刷卡扣率根據當地國際卡組織通行標準來收取。
換句話說，銀聯在境外地區的扣率比例并不適用2004年3月1日起施行的《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》（下稱《分配辦法》），而是根據境外不同地區、不同商戶交易情況“談判”而定。
本報記者獨家獲得的數據顯示，2010年國際卡組織加權平均扣率為：Visa和萬事達信用卡為2.02%，Visa和萬事達簽名借記卡為1.59%，美國運通信用卡為2.29%，發現信用卡1.88%，密碼借記卡為0.72%，私人標簽卡為1.00%。
“以歐美地區為例，商戶扣率中的‘大頭’依然是被發卡行占有。”上述接近銀聯的人士說。目前，國際卡組織VISA的收費項目超過150項。
本報記者同時多方核實到，目前中國銀聯在國內市場的加權平均扣率約為略高于0.3%。
按照《分配辦法》，銀聯對國內的刷卡手續費規定為：對賓館、餐飲、娛樂、珠寶金飾、工藝美術品類商戶，發卡行的固定收益為交易金額的1.4%，銀聯費標準為交易金額的0.2%；而對一般類型商戶，發卡行的固定收益為交易金額的0.7%，銀聯網絡服務費的標準則為交易金額的0.1%。
根據不同行業手續費率還有所不同。根據當時的《分配辦法》，對房地產、銷售類商戶，按照一般類型商戶標準收取，但發卡行的單筆收費上限為40元，銀聯收費上限為5元；對航空售票、加油、超市等類型商戶，發卡行固定收益及銀聯網絡服務費比照一般類型商戶減半收取。
也就是說，在目前線下POS機交易的收益分配中，就一家一般類型商戶來說，刷卡扣率為交易金額的1%，發卡行、銀聯和收單行在這1%的回傭中繼續按“7∶1∶2”的規則進行分成。
“但這是一個雙邊市場，價格情況會有所變化，”上述接近中國銀聯的人士對本報記者說，“當需要鼓勵支持發卡行發卡時，分成比例可能會變成8∶1∶1；而當需要支持收單行發展時，比例又可能是6∶1∶3。”
銀聯發力線上：交易商戶扣率“優惠”
不過，今后，境內商戶的刷卡扣率比例可能會有所下降。
本報記者此前從一份某部委制定的方案討論稿中獲悉，發卡行的收費標準有所降低，并將實行超額累退封頂：每筆刷卡金額在5000元以下的，按照交易金額的0.35%收取；每筆金額超過5000元不足1萬元的部分，按0.3%收取；每筆金額超過1萬元以上的部分，按交易金額的0.2%收取，每筆服務費100元封頂。
對于銀聯來說，如果按照新收費方案，銀聯的轉接費可能按照每筆交易金額的0.05%收取，封頂5元，對于POS同行交易不得收取轉接費。這無疑會對銀聯的收入產生較大影響。
“除了銀聯，估計對發卡行的影響也比較大，”一家國有大行上海分行銀行卡部負責人昨天對本報記者說，“實際上對于銀行而言，刷卡手續費收入已經很少，也并非主推業務；而同時，對信用卡發卡成本也要考慮。”
上述接近中國銀聯人士也對本報記者坦言：“如果扣率下降，借記卡估計問題不大；問題在于信用卡，尤其在目前信用卡中心向總行拆借資金成本較高的情況下，要關注收入減少對信用卡成本的覆蓋問題。”
一家國有大行信用卡中心負責人透露，目前信用卡業務的收入來源主要有三部分：一是循環利息收入，二是消費回傭收入，三則是其他收入，包括預借現金、手續費收入等。
值得注意的是，繼6月初推出“銀聯”和“銀聯手機支付”，銀聯今年為了大力推動無卡支付平臺，已經在其線上交易商戶扣率幅度上“打折”。
據一位業內人士對本報記者透露，從2011年11月1日起，銀聯針對其線上交易商戶的扣率實行“折扣優惠”，優惠期為2年。具體來說，對于發卡行收益而言，借記卡扣率從0.5%下降至0.25%，信用卡扣率則從0.7%下降到0.5%；對于銀聯來說，扣率則統一下調到0.05%。
“但這只是暫時的優惠政策，”另一位接近銀聯的人士則對本報記者說，“鑒于信用卡風險和線上交易風險相對較大，未來借記卡扣率應該下降，信用卡扣率應上升，線上交易扣率也應回升。”
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本文標題：銀聯發力線上：交易商戶扣率暫時優惠
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