Peter Thiel知曉具有顛覆性特征的金融創新領域。他是PayPal的聯合創始人，被譽為硅谷巨頭的他迎來了網上支付時代，在線支付永遠改變了在互聯網上進行電子商務的方式。通過Clarium Capital、Founders Fund與他自己的天使機構，Thiel還對提供信用卡支付服務的初創公司Stripe， Palantir、BillGuard、BitPay以及其他眾多重新定義了我們數字化時代交易方式的公司進行了投資。
那么，獲悉Peter Thiel將親自領投ZestFinance公司(未改名之前稱為ZestCash)就沒有什么奇怪的了。這次投資額度共計2000萬美元，為C輪投資。ZestFinance是一家位于洛杉磯的初創公司，提供以大數據為動力的信用擔保服務。其他投資者包括現有投資者。加上這輪投資，ZestFinance的總資本達到了1.12億美元。之前的投資者包括B輪領投者Matrix Partners、A輪聯合領投者Lightspeed Venture Partners與Upfront Ventures，而Victory Park Capital、Flybridge Capital Partners以及Lighthouse Capital Partners也參與了投資。
由前谷歌首席信息官Douglas Merrill以及第一資本公司(Capital One)次級信用卡部主管Shawn Budde聯合創辦，這家已有四年歷史的公司的可分析數據量比有資格進行次級信貸的美國人的數量的兩倍還多，其違約率也比行業平均水平低60%左右。
“上世紀50年代美國推出了FICO信用積分指標，它完全改變了貸款方式，使得基于現有關系的本地業務得以在全國發展。” Merrill說道。“今天的信用以過去行為為基礎——良好的信用記錄帶來較高的信用評級，而不良信用記錄卻招致較差的信用評級。我們自認為已經找到了一個更好的方法來對信貸申請人進行全面評估。我們期待，經過10至15年的發展，這一方法將成為申請信貸的唯一途徑。”
從本質上講，ZestFinance是一家數學企業，它高度重視數學運用。Merrill已組建一支由65人所組成的團隊，其成員大部分是精通數據的科學家，他們開發了10個基于機器學習的分析模型，對每位信貸申請人的超過1萬條數據信息進行分析，并得出超過7萬個可對其行為做出測量的指標，而這一過程在5秒鐘內就能全部完成。與傳統借貸者僅使用10-15條數據相比，該公司當然能夠更精準地評估消費者信用風險。
這些數據信息來源廣泛，但該公司并不愿意透露相關信息。也許令人驚訝的是，與其他同行相比，ZestFinance對社交數據并不那么感興趣。Merrill解釋道，并非所有的信息都是顯而易見的，他援用一個例子，即用戶在申請信貸時輸入自己姓名的方式也是一種信息——全部使用小寫字母、全部使用大寫字母，還是采用首字母大寫的正確方式——這樣的信息也可以被用來預測信貸風險。其他看起來微不足道的數據來源包括申請人是否閱讀了該公司網站上發布的信件，以及他們是否擁有預付款或已付全款的手機。
“我們覺得這些細節可以暗示一個人的性格，” Budde說。“單獨來看可能不會發現什么線索，但是與其它成千上萬的信號聯系起來，就可以勾畫出令人難以置信的精確圖譜。”
當ZestFinance還沒有更名前，ZestCash品牌下的該公司承擔著直接借貸人的角色。從那之后，該公司已將自己的商業模式演變為第三方次級貸款者的擔保服務提供者，停止了借貸業務，以避免與新合作伙伴構成競爭。該公司公開宣布的合作伙伴只有SpotLoan，該公司為傳統的發薪日貸款找到了一種在線替代產品。但據Merrill稱，ZestFinance公司還有許多其他類似的合作關系，只是還不能公開這些合作伙伴的名稱。
盡管ZestFinance不愿意談詳細描述自己的資本化結構，但Merrill將之形象描繪為“以交易模式為主、以許可模式為輔”。這會讓人相信該公司會參與其合作伙伴通過其系統發放貸款而獲得的利息分成。但這只是猜想而已。
過去一段時間里，人們認為在線支付缺乏可行性，但Thiel和他的合伙人創辦了PayPal(解決了這個難題)。同樣，信用卡支付也已成為公認的“已解決掉的難題”。之后隨著Stripe、Braintree等初創公司的出現，人們開始顛覆根深蒂固的觀點。最近，Palantir又將數據驅動的破壞性創新引入到匯款行業中。
ZestFinance對信用擔保的現狀表現出同樣的漠視。迄今為止，該公司已取得了令人矚目的成就，顯著降低了通過傳統的、基于FICO信用積分指標進行擔保的違約率。在Merrill和Budde看來，提升的空間還很大，他們計劃使用這一輪的融資來深化ZestFinance的技術平臺，進一步加強機器學習算法。
Merril表示，讓更多的人拿到信貸是金融服務行業需要跨越的最大障礙之一。接著他補充道，自己公司的目標就是使美國未充分享受金融服務的人群利用幾十億美元的可用新資本。Merril說：“我們發現大數據正好派上了用場——將機器學習和人工干預結合到一起，就可以解決這個問題。”
在利用大數據解決信用擔保的問題上，ZestFinance擁有巨大的領先優勢。Merrill和Budde在這個問題上擁有難得的經驗，現在在資金和行業影響力上他們又得到了泰爾提供的支持。但是如同之前進入金融行業的玩家所經歷的那樣，ZestFinance的技術領袖地位使得自己成為別人追趕的目標。當這一領域所掙的收入達到一定數量之時，來自其他初創企業和傳統金融機構的壓力會使未來競爭變得更加激烈。
ZestFinance也面臨著監管風險，美國國會以及消費者保護結構將定期尋找機會，在非常繁重的次級信貸市場上，收緊信貸韁繩。在降低利率以及為借款人提高可用信貸額度兩個方面，ZestFinance公司正在做出努力，但這并不意味這點未來會免受監管法網的約束。
正如我之前所說的那樣，ZestFinance是洛杉磯一家新一代核心技術公司。Merrill離開谷歌后，就帶著開始成型的新項目來到了陽光燦爛、文化多元的好萊塢林蔭大道——公司寬敞的辦公室就位于當地一座普通小樓的二層，樓下是一家緊鄰好萊塢星光大道的商店。該公司就從這里起飛，期待顛覆那些擁有幾十年發展歷史的金融機構。這樣的老牌金融機構幾乎在美國的各地都有分布，幾乎一半機構都會停下前行的腳步，再次審視大數據的力量。
(via pandodaily)
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本文標題：信用評估擔保服務ZestFinance融資2000萬美元，Peter Thiel領投
地址：http://www.brh9h.cn/a/guandian/yejie/20130803/281923.html
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