弘康人壽將其網(wǎng)銷的保險產(chǎn)品與投連險和基金進行比較，在該表中，刻意用股票型基金的風(fēng)險特征作為基金的特征，其實貨幣基金、理財債基的風(fēng)險非常低，收益可能還好過該產(chǎn)品。
弘康人壽、國華人壽、合眾人壽將萬能險包裝為“理財神器”，3天售出7600萬元
在銀保渠道監(jiān)管收緊之后，網(wǎng)絡(luò)等平臺成為不少保險公司，尤其是中小型保險公司的新發(fā)力點。上周，弘康人壽、國華人壽、合眾人壽三家保險公司在網(wǎng)上推出了5款保險產(chǎn)品，3天內(nèi)就銷售了7600多萬元，再次引發(fā)業(yè)界關(guān)注。除了少數(shù)的意外險產(chǎn)品外，萬能險等理財型保險成為網(wǎng)絡(luò)銷售的主力，上述保險公司更是將投資收益率作為產(chǎn)品賣點。對此，業(yè)內(nèi)人士提示，保險產(chǎn)品的收益率均為預(yù)期收益率，而且還要涉及投保初始費用及提前退保或部分支取費用，實際收益遠低于其網(wǎng)絡(luò)宣傳。
“理財神器”就是萬能險
雖然保險公司自營網(wǎng)站或進駐電商平臺開店的網(wǎng)銷模式并不新鮮，但去年興起的保險網(wǎng)絡(luò)團購卻令這一渠道著實火了起來。
上周，弘康人壽、國華人壽、合眾人壽等三家保險公司在某團購網(wǎng)站發(fā)起了團購活動，推出了包括弘康靈動一號、弘康零極限B款、國華理財寶、國華一號、好太太(穩(wěn)贏)一號等5款產(chǎn)品。因為最低1000元的投保門檻，吸引了不少網(wǎng)友搶購，據(jù)該網(wǎng)絡(luò)平臺給出的數(shù)據(jù)顯示，為期3天的團購共成交訂單超過1萬筆，總金額超過7600萬元。而在此前，國華人壽也曾在該團購網(wǎng)站創(chuàng)下了3天銷售過億元的紀(jì)錄。
記者在網(wǎng)站查詢發(fā)現(xiàn)，雖然是保險產(chǎn)品，但上述保險公司在推廣時都大打“理財”牌。以國華人壽為例，其在網(wǎng)站上就推出了“四月?lián)屫敿尽保瑢⒅鞔虻谋ｋU產(chǎn)品分別定義為“理財神器”、“快速理財精品”，有的產(chǎn)品旁更直接注明“預(yù)期結(jié)算利率5.2%”或“超長穩(wěn)健，3年保底”的字樣。同樣，合眾人壽的官方網(wǎng)店上也打出了“理財選合眾”的字眼，“好太太理財(穩(wěn)贏)一號，預(yù)期年化收益率5%”的產(chǎn)品宣傳被放置在首頁的顯著位置。而弘康人壽在網(wǎng)上推廣的兩款理財產(chǎn)品，更使用了“低門檻”、“超短期”、“收益高”、“有保底”等宣傳語。
盡管這些產(chǎn)品乍看上去與市民經(jīng)常接觸的銀行理財產(chǎn)品類似，但記者查看相關(guān)產(chǎn)品的條款發(fā)現(xiàn)，所謂“理財神器”實際上就是常見的萬能險產(chǎn)品。
預(yù)期年化結(jié)算利率并非收益
由于保險公司將萬能險包裝成為理財產(chǎn)品，因此產(chǎn)品的投資收益、投資期限和投資門檻也就成為吸引投資者的重點。相比一般銀行理財產(chǎn)品5萬元的起始門檻，上述的保險產(chǎn)品最低的認(rèn)購金額只需要500元，投資期限也從15天到1年不等。而更重要的是，這些保險產(chǎn)品的收益情況也是頗為亮眼，弘康靈動一號保險理財計劃，宣稱15天的年化收益可以達到3.01%，而其他幾款產(chǎn)品給出的收益更是從4.4%至5.2%不等。
但與銀行理財產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率相比，萬能險產(chǎn)品的收益率是用預(yù)期年化結(jié)算利率來衡量的。“比如都是投資一年，銀行理財產(chǎn)品就是用本金乘以年化收益率，就是收益。而結(jié)算利率則不同，保險公司每個月都會公布一次結(jié)算利率，根據(jù)該利率計算當(dāng)期的投資收益，每個月的水平都可能發(fā)生浮動。”保險公司專業(yè)人士解釋稱，可能投資的前幾個月結(jié)算利率比較高，但是之后如果降低了，得到的實際收益也會降低。“而且，預(yù)期年化結(jié)算利率并不是保險公司承諾的收益，從過去幾年的數(shù)字來看，高的時候某些保險公司的結(jié)算利率可以超過6%，但低的時候只有3%-4%。”
此外，萬能險作為一種保險產(chǎn)品，在投資者一次性繳納保費后是要扣除初始費用后才納入投資賬戶。例如，國華人壽在網(wǎng)上銷售的國華二號(原金鑰匙二號)萬能險，其宣傳中標(biāo)明高效增值：預(yù)期年化結(jié)算利率高達5.2%”，但記者查看其產(chǎn)品說明也發(fā)現(xiàn)，這款產(chǎn)品要按照第一年保費的1%繳納初始費用。以一次性投資10萬元購買該產(chǎn)品為例，一年后的本息是10.4148萬元，以此計算其實際的收益率只有4.148%。
因為是保險產(chǎn)品，雖然上述團購萬能險產(chǎn)品都降低了退保金收取時限和金額，但大多仍規(guī)定在1年之內(nèi)退保或部分支取仍要支付1%-5%不等費用。以合眾人壽網(wǎng)上推銷的“好太太理財(穩(wěn)贏)一號”為例，其一年之內(nèi)退保費用為5%，按照其目前5%的結(jié)算利率水平來看，只要投資不滿一年退保都要損失本金。
網(wǎng)絡(luò)銷售監(jiān)管仍存空白
盡管萬能險在網(wǎng)上被包裝為“理財產(chǎn)品”也引發(fā)了不少投資者的質(zhì)疑，但業(yè)內(nèi)人士表示，上述保險公司的行為暫時還無法定性。“2011年，保監(jiān)會曾針對網(wǎng)絡(luò)銷售保險產(chǎn)品下發(fā)過《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》，但此后相關(guān)的正式規(guī)定并未下發(fā)，而現(xiàn)行的監(jiān)管規(guī)定主要是針對保險代理、保險經(jīng)紀(jì)公司在網(wǎng)上銷售保險產(chǎn)品。”該人士表示。
與網(wǎng)絡(luò)銷售相比，此前各銀行網(wǎng)點也是各種萬能險、投連險等理財型的保險產(chǎn)品主要銷售渠道。因為銀保渠道的銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象嚴(yán)重，2011年監(jiān)管部門就發(fā)布了《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》，對銷售方式進行了較為詳細的規(guī)定。其中第三十五條規(guī)定，“在銷售過程中不得將保險產(chǎn)品與儲蓄存款、銀行理財產(chǎn)品等混淆”，銷售中不得使用“銀行和保險公司聯(lián)合推出”、“銀行推出”、“銀行理財新業(yè)務(wù)”等不當(dāng)用語，更特別強調(diào)了不得套用“本金”、“利息”、“存入”等概念，“不得將保險產(chǎn)品的利益與銀行存款收益、國債收益等進行片面類比，不得夸大或變相夸大保險合同的收益，不得承諾固定分紅收益”等。
相比之下，在網(wǎng)絡(luò)銷售渠道中，保險產(chǎn)品的監(jiān)管卻處于真空，即使按照2011年的征求意見稿條款，也僅規(guī)定了“在網(wǎng)站上夸大或者變相夸大保險產(chǎn)品的收益”等內(nèi)容。對此，業(yè)內(nèi)人士也坦言，為了規(guī)避風(fēng)險，保險公司在網(wǎng)上銷售產(chǎn)品時也避免直接與國債、存款利率等相比，而更多是選擇用與基金的費用、收益等進行類比，以強調(diào)前者的收益穩(wěn)定、保本等特點。
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本文標(biāo)題：保險公司轉(zhuǎn)戰(zhàn)網(wǎng)絡(luò)大打擦邊球
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