【IT商業新聞網訊】 （記者 柴崎） 一說到拉卡拉，很多人并不會感到陌生，事實上，這個公司的產品與人們的生活息息相關。按照它為用戶畫的圖景：你不必再為沒有開通支付寶、網銀等發愁，只需一張銀行卡，就可以在附近完成信用卡還款、支付寶賬戶充值等一系列金融支付活動。
對普通用戶來說，只要可以提供便利的支付服務，無論是哪家公司的產品都無所謂。但這并不是拉卡拉想要的，他們想讓公司的品牌深入人心，成為生活的必需品，這其中的種種艱辛和苦衷，又有幾個人知道呢？
“我肯定對自己有信心，不一定要刻意爭第一，但是數一數二總是需要的”，孫陶然自信地說。這位拉卡拉的創始人和CEO在此前已經多次創業，最有名的要數十多年前風靡一時的“商務通”。在他看來，國內越來越龐大的“刷卡族”，無疑給電子支付市場提供了先天的便利條件。這也是他和雷軍、聯想投資當初建立拉卡拉的理由。據介紹，拉卡拉目前有三大主營業務，即便民網點、移動支付、商戶收單。同時，在已搭建的網點終端上向用戶提供增值服務，以開拓支付渠道和維持用戶黏度。2011年，拉卡拉所有終端處理交易金額約3500億元，孫陶然預計，今年會翻一倍，即7000億，同時，“按現階段投入情況，預計今年底拉卡拉會實現盈虧平衡。”
拉卡拉打翻銀行火藥桶惹眾怒
需要指出的是，盡管拉卡拉最初源于創始人孫陶然對電子商務所帶來的對遠程支付巨大需求的預期，然而真正讓拉卡拉名聲大噪的卻是其信用卡還款業務。此前，國內傳統的支付方式十分不便，不僅不同網上銀行之間的交易存在各種障礙，而且交易背后的銀行與企業之間還處于利益沖突或政策限制造成的“支付斷層”。例如，客戶繳納交通罰款必須通過工商銀行、北京市的水電煤氣繳費僅限于北京銀行，而銀行ATM機不能跨行轉賬與信用卡跨行還款。此后這些問題的逐漸解決，也讓拉卡拉具有了彌合企業與銀行之間交易裂痕的重要價值。
但銀行的態度始終都是一個“火藥桶”。有數據顯示，在拉卡拉信用卡還款業務轉出卡中，工行占比約30%，約每天15萬人次，以此粗略計算，工行此項中間業務收入每年能有上億元的規模。但是借記卡還款的快捷和便利性也可能加劇大行“存款搬家”的現狀，數據顯示，今年4月四大行的存款流失超過1.1萬億元；5月前兩周，工、農、中、建四大行人民幣存款繼續流失2000億元左右。與此同時，大行也承受著較大的“吸存”壓力，建行一季度報告顯示，該行一季度付息率上升，超出生息資產收益率增幅，而導致凈利差下降。另一方面，信用卡中心也對第三方支付諸多不滿。“第三方支付就通過銀行部門之間的利益訴求的不同，各個擊破。”某股份制銀行信用卡負責人曾說。與第三方支付之間的這種競合關系也由于銀行部門利益的不一致而難以平衡。
據記者了解，通常情況下，第三方支付通過直接聯通的方式與銀行連接，那么在發生一筆支付的過程中，銀行可以因劃出資金而向第三方支付收費。不過據業內人士介紹，拉卡拉的方式則是打“擦邊球”，拉卡拉通過與某一家公司合作，把那家公司偽裝成一家POS機商戶，客戶還款都是假裝做一筆消費支付，隨后拉卡拉代客戶把錢支付給信用卡發卡行來還款。通過這種方式進行的交易，銀行并沒有收益。也就是說，第三方支付通道在一定程度上填補了缺乏網點優勢的中小銀行與大行在網點上的差距，提高了其市場接受度和占用率；但對大銀行而言，卻面臨客戶與存款的雙重流失。
“隨著第三方支付的發展，業務線日漸延伸，以及銀行對支付領域的日益重視，二者之間的競爭會更加激烈，利益平衡會不斷被打破、重建，矛盾沖突也會不斷。”有電子銀行部門負責人表示。而目前已有這樣的跡象出現，在麥考林、凡客等大型電子商務平臺上，工行、建行、招行等都已經自立門戶，直接與商城簽約合作，開通專屬通道；而這也必將分食第三方支付原本的市場蛋糕。
有業內人士建議，在具體分成與收費分成里面、價值鏈條里面，第三方支付公司、銀行、商戶等針對存在的一些分歧，應該盡快達成一致的協議，比如說第三方支付公司和不同的銀行去談。因為從發展的大趨勢來講，第三方支付實際上有非常大的潛在需求，在迅速增長的蛋糕里面，其實每一家都是受益者。
此外，有從事營銷分析多年的人士認為，“如果拉卡拉真的實現了上千萬臺的個人用戶，以及大面積覆蓋的辦公室、商戶、便利店商超等體系，那么他很有可能會出現左右互搏的問題。最重要的是，機器成本、維護成本，以及配套的人力成本的高速上升，會在一定程度上影響其盈利空間。”
業內資深專家分析稱，第三方支付企業實際上是做一種提供黏性的服務，但其盈利模式還是存在風險的。先做規模和數量的燒錢模式延續了互聯網創業規律，但實際上，第三方支付企業盡管誕生于互聯網模式下，但是，其最終不可能發展為互聯網企業，最終的走向會是一家金融企業。而用互聯網模式發展的思路是不可取的。一味的圈地砸錢做規模，未必有競爭力。相反，有專業的金融人士加入團隊才具競爭力。
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本文標題：拉卡拉打擦邊球得罪銀行 盈利空間受擠壓
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