蘇州常熟市的招商城市場是一個集批發零售于一體的龐大商業街區，占地約3.7平方公里，去年整個市場的銷售額達到800億元，在工商注冊的小微商戶2萬8千戶。
相對集中的產業度使這里成為做小微金融的“熱土”，當地一家城商行的小微貸產品招貼廣告擺到了一棟商戶樓大門口的顯眼位置。
實際上，整個招商城市場的小微貸款需求規模約60億元左右，僅農業銀行在當地就有十個網點，任何一家商業銀行要突出重圍都不容易。
商鋪經營權質押
招商城市場是由政府出資開發建設的市場，商戶從政府通過拍賣獲得優先承租權，每年向政府繳納一定的物業管理費用。由于當地商戶眾多，一鋪難求，繼而導致近年來商鋪轉租價格飆升。
“我們將這種商鋪優先承租權拿來做質押。去年這種擔保形式的貸款做了6億元，今年預計會增加到15億元。”民生銀行招商城支行行長陳律對《每日經濟新聞》記者表示，目前，民生銀行招商城支行的小微貸款余額超24億元，存款達12億元，小微貸款戶均余額260萬元。
“小微貸款利率平均在8個點左右。根據企業結算貢獻、合作方式、擔保方式的不同，給的利率也不同，有的也可以給到基準利率，純信用貸款一般在9厘到1分的利。”陳律表示。
速度是急需資金的小微企業對銀行的要求，也是民生銀行在招商城市場能夠迅速做大的主要原因。
民生銀行蘇州分行小微金融部總經理徐利東表示，招商城市場的貸款“終審都放在當地，支行集中審批、集中錄入、集中放貸。企業提出貸款申請的3天內支行必須給出回復。800萬元以下的單筆貸款都能在支行審批，總行專門派駐一位風險官。”
然而，存貸比仍然是硬傷。小微商戶能貢獻的存款有限，如前所述該支行貸款24億元，存款12億元，存貸款倒掛如何解決？
“初期肯定是不匹配的。現在對支行放松存貸比考核要求，利用分行的資源，在分行層面做到內部資求平衡。現在蘇州分行存貸比70%，有很好的存款支持。”徐利東表示。
在去年信貸收緊環境中，民生招商城支行也遇到了存貸比控制沒有信貸指標的情況，陳律表示，當時是通過做小微金融票據業務來滿足商戶的資金需求，在監管層開始控制票據規模后，銀行甚至要把一些大企業的票據退掉來做小微的業務。據他介紹，票據業務的保證金繳納比例最低在10%，一般在30%~50%之間。
陳律寄望于結算賬戶的增長能逐漸改善存貸倒掛的現象。比如，上半年支行新增了2500臺 “樂收銀”POS機，這種結算終端設備的鋪設和跨行刷卡均免費。客戶在商戶的刷卡消費直接歸集到商戶在民生銀行的賬戶內。
“合作社”機制改善企業融資
6月8日正式成立的蘇州市小微企業城市商業合作社是民生銀行牽頭發起成立的首家市級小微企業城市商業合作社。這種合作社成立的目的在于實現客戶整合，把市場、商圈里無組織、分散的商戶，通過分層歸類，與政府、商會、銀行三者結合起來，實現抱團發展。
民生銀行將為合作社成員商戶提供民商卡、樂收銀“結算貸”、合作社“信用貸”、“鐵哥們”互助金等金融產品服務。
但這并不是一個用來圈占地盤的策略，“大家從銀行做資金的提供方開始，互助的內容加進去，政府和商會的資源結合到一起，使客戶綜合的生存環境得到優化。未來城市商業合作社社員商戶最主要的資金來源可能不是銀行，而是合作社這樣一個平臺，它是資金的一個渠道。”民生銀行零售銀行部總經理艾民表示，銀行在合作社中的功能和意義，主要是解決信息不對稱。增加小微企業的生存能力，減少對銀行的信貸依賴，銀行只是起一個主導的、杠桿性的因素，通過合作社信用的不斷積累，來使合作社成員獲得更便宜的資金。
上述四個為合作社提供的金融產品中，有三個是信用產品。民生銀行蘇州分行副行長徐捷表示，現在小微企業融資難，并且生產原料和人力成本增加，訂單在下降。有的企業授信額度用完后出現續授信困難，合作社成員只要交納一定保證金，銀行會將授信放大一定倍數，企業不用再去民間借貸了。
此外，民生銀行不僅提供金融，還提供產業上下游的商業撮合業務。
合作社成立儀式現場還發放了20家分社的牌照，招商城支行就領到了其中一張。
“最多的時候一個營銷團隊需要服務200個小微客戶，最優秀的一位客戶經理曾經帶領其所在團隊做了10億元的小微貸款。”陳律對《每日經濟新聞》記者表示，一個人對應50個客戶，客戶經理可能就忙不過來了，但如果一個人能直接對接50個合作社，工作能效將成倍放大。
并且，合作社機制還將幫助銀行做到內部的資求平衡，徐利東認為，在合作社內，將70%不需要貸款的企業和30%需要貸款的企業整合到一起，銀行的資產利用將更為合理和有效。
蘇州市工商聯主席姚東明曾提出要開辦一家“商會銀行”，這與民生銀行的構想有共同之處，但艾民表示，由于監管的因素，商業合作社不可能很快的過渡到商會銀行的形態。“一方面看我們推進的程度，一方面看監管政策的許可。這是逐漸演進的過程。”
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本文標題：小微企業抱團取暖 銀行牽頭成立商業合作社
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