打著“回家”旗號的友邦保險，一直以專業(yè)穩(wěn)健自稱。自1992年重回大陸開業(yè)以來，卻干了幾件嚴重有損“娘家人”感情和利益，且不那么專業(yè)的事情。除了1995年的“老保單事件”，2006年的“重疾險風波”，更是重創(chuàng)了中國保險業(yè)的整體社會形象。
回娘家20年的友邦保險，經(jīng)歷了幾次風波后，有無真正融入其號稱娘家人的中國社會？真誠服務娘家人的經(jīng)濟社會大局？國內(nèi)專業(yè)保險網(wǎng)站——世紀保網(wǎng)通過近2個月的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)：友邦保險產(chǎn)品價格奇高，部分產(chǎn)品竟然比民族保險業(yè)貴了3倍還多。
定期壽險比人民人壽貴了3倍多！
世紀保網(wǎng)以人民人壽的“精心優(yōu)選”和友邦保險的“護身符”進行比較發(fā)現(xiàn)，兩者均屬定期壽險產(chǎn)品，投保年齡均為18-55歲，精心優(yōu)選最高保至75歲，護身符最高保至65歲。
世紀保網(wǎng)分別以30歲男性和女性，20年保障及繳費期，100萬保額對兩款保險產(chǎn)品的保費進行了測算：
說明：精心優(yōu)選將所有可投保人群按照體檢結果分為6類（超優(yōu)、優(yōu)選、優(yōu)標、標準、次優(yōu)選、次標準），其中前4類為非吸煙，后2類為吸煙人群，各類人群保費不同，身體越健康，保費越低廉。
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人民人壽“精心優(yōu)選”產(chǎn)品保費（單位：元） |
友邦保費 |
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超優(yōu)體 |
優(yōu)選體 |
優(yōu)標體 |
標準體 |
次優(yōu)選體 |
次標準體 |
護身符（元） |
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男 |
1500 |
1800 |
2000 |
2400 |
2400 |
3500 |
4180 |
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女 |
800 |
900 |
1000 |
1200 |
1100 |
1600 |
2900 |
下表為不同人群的“精心優(yōu)選”保費占友邦“護身符”保費的百分比：
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超優(yōu)體 |
優(yōu)選體 |
優(yōu)標體 |
標準體 |
次優(yōu)選體 |
次標準體 |
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男 |
35.9% |
43.1% |
47.8% |
57.4% |
57.4% |
83.7% |
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女 |
27.6% |
31.0% |
34.5% |
41.4% |
37.9% |
55.2% |
通過上面的產(chǎn)品價格比較，可以清晰地發(fā)現(xiàn)，友邦保險“護身符”的產(chǎn)品價格明顯偏貴，最高的貴出3倍還多。“精心優(yōu)選”是將人群細分，然后給予差別費率，按道理友邦保險同樣功能的產(chǎn)品定價應該是“精心優(yōu)選”產(chǎn)品的中間價，即差不多和“精心優(yōu)選”的標準體、次優(yōu)選體的定價相同，但友邦保險的產(chǎn)品價格甚至比“精心優(yōu)選”最貴的次標準體貴很多就顯得太不合理。
重疾險比人民人壽貴了近3倍！
世紀保網(wǎng)將“精心優(yōu)選”附加的重疾險與友邦保險“守護神”附加的“守御天使A款”重疾險進行了比較發(fā)現(xiàn)：“精心優(yōu)選”重疾險保障范圍有30種重大疾病，友邦重疾險保障范圍有34種重大疾病。雙方的前25種重疾都符合中國保險行業(yè)協(xié)會制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》要求，內(nèi)容一致。友邦保險額外的9種重疾中有4種與“精心優(yōu)選”的重復（終末期肺病、肌營養(yǎng)不良癥、多發(fā)性硬化癥、嚴重系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎病，疾病名稱和定義有細微差別），有一種與“精心優(yōu)選”有較大差別（嚴重急性壞死性胰腺炎，精心優(yōu)選保的是慢性復發(fā)性胰腺炎），另外4種是“精心優(yōu)選”不保的疾病（植物人、I 型糖尿病或胰島素依賴型糖尿病、嚴重潰瘍性結腸炎、嚴重心肌病）。
但是，專家指出，一般來說，保險行業(yè)協(xié)會規(guī)定的25種應該是發(fā)病率最高的（實際上前3-6種可能已經(jīng)覆蓋了80%-90%的疾病發(fā)生率），其它的發(fā)病概率都很小，目前大頭主要是癌癥、心血管、腦血管相關的疾病。一些保險公司重疾險列明的其它疾病，更多的都是從銷售（宣傳）的角度考慮，而實際發(fā)病率都會很低，對定價的影響其實很小。
世紀保網(wǎng)分別以30歲男性投保100萬，保到60歲，對精心優(yōu)選附加重疾和友邦護身符定壽附加守御天使A進行了保費測算，具體如下表：
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人民人壽重疾險保費價格（單位：元） |
友邦重疾險（單位：元） |
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超優(yōu)體 |
優(yōu)選體 |
優(yōu)標體 |
標準體 |
次優(yōu)選體 |
次標準體 |
守御天使 |
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男 |
5800 |
6400 |
6800 |
7600 |
9100 |
10900 |
15760 |
通過上面的產(chǎn)品價格比較，世紀保網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，友邦重疾險的產(chǎn)品價格明顯偏貴，最高的貴出近3倍。即使與“精心優(yōu)選”的標準體價格比較，友邦保險的價格也貴了2倍還多。仍然可以看出友邦重疾險的定價貴的太不合理。
人民人壽惡意定價？
相同類型相似保障，同時也是最基本的定期壽險和重疾險產(chǎn)品，友邦保險的價格為什么比人民人壽貴出如此之多？！難道是人民人壽出于市場競爭的目的，進行了惡意定價？
保險公司應該非常清楚，人壽與健康保險產(chǎn)品定價必須遵循三個原則，也是產(chǎn)品定價的三個目標：費率充足、費率公平和費率不過高。其中費率充足是保險產(chǎn)品定價的第一個目標。從保險產(chǎn)品承諾給付的角度來看，保險公司的費率就必須充足，費率不充足就會導致嚴重的財務問題，由于保險的社會屬性，就有可能導致嚴重的社會問題。所以，在確定最初的保費水平時，費率的充足性問題就顯得特別重要。盡管世界范圍的保險監(jiān)管趨勢是放松費率監(jiān)管，但在有些國家，為了保證費率充足依然實行費率監(jiān)管，尤其是健康保險。那么，人民人壽“精心優(yōu)選”保險產(chǎn)品定價是否費率充足？
“精心優(yōu)選”保險產(chǎn)品由明亞保險經(jīng)紀（以下簡稱明亞）牽頭，世界最大的再保險公司——慕尼黑再保險公司（以下簡稱慕再）提供產(chǎn)品定價的精算支持和再保服務，人民人壽提供承保服務。作為國內(nèi)唯一的專業(yè)壽險經(jīng)紀公司，明亞CEO楊臣告訴世紀保網(wǎng)：“精心優(yōu)選的費率擬定是由慕再和人保壽的精算師嚴格按照（中國）保監(jiān)會的要求制定的，使用同樣的生命表、預定利率，也計提了適當?shù)慕?jīng)營、管理和服務費用，并有合理的利潤空間，是理性的商業(yè)保險產(chǎn)品。”
“精心優(yōu)選這樣產(chǎn)品的出現(xiàn)，是真正從消費者角度出發(fā)，讓保險回歸保障的實際行動，（是）改善行業(yè)口碑的一次勇敢的嘗試。”楊臣最后強調(diào)。
友邦保險產(chǎn)品定價不道德？
費率不過高是保險產(chǎn)品定價的第三個目標，如果說費率充足是保險產(chǎn)品保費（價格）水平的一個下限的話，那么費率不過高是保險產(chǎn)品保費（價格）水平不能突破的一個上限，因為過高的保費（價格）水平必然損害了廣大消費者的切身利益。
為此，包括美國在內(nèi)的一些保險發(fā)達國家，對健康險（包括了重疾險）保單都設定了保費水平的上限，規(guī)定保險公司的賠付（即預期或實際支付的保險金）至少達到所收保費的一個最低標準。比如有的國家規(guī)定不得低于50%。2006年友邦保險發(fā)生重疾險風波時，中央財經(jīng)大學郝演蘇教授就明確提出，友邦重疾險條款是否合理，關鍵看賠付率。而根據(jù)公開資料，友邦保險恰恰在這最關鍵的數(shù)據(jù)上，也是最能證明自身清白的證據(jù)上，始終沒有公開實際賠付率。
保險產(chǎn)品的定價盡管比較復雜，但必須包括三個部分：事故發(fā)生率、公司管理費用和公司利潤。事故發(fā)生率是定價的基礎，但是影響不同保險公司價格不同的主要因素還是后二者。如果一家保險公司計提的費用率和利潤率過高，必然導致保費（價格）水平的上升，導致價格過高。過高的保費（價格）水平必然是不道德的，因為它嚴重損害了保險消費者利益，過多維護了股東及公司管理人員的利益。眾所周知，平衡消費者、公司股東和公司管理人員的利益，是保險公司經(jīng)營最基本的道德準則。
友邦保險價格過高影響和諧社會建設
任何一個國家都會偏愛和大力扶持商業(yè)保險的發(fā)展，因為商業(yè)保險不但可以降低國家的社會保障負擔，同時在維護社會穩(wěn)定、建設和諧社會方面起著極其重要的作用。
但是過高的保險價格會抑制保險需求，影響保險服務社會經(jīng)濟大局。國外專家通過研究發(fā)現(xiàn)：保險價格與保險需求存在負外部性關系，保險價格每提高10%，保險需求會下降7%。相對于人民人壽“精心優(yōu)選”標準體的保險價格，友邦保險的價格提高了100%多，按照此理論測算，相當于友邦保險抑制了中國社會保險需求70%多。因此過高的保險價格嚴重違背了《國十條》的精神，違背了保險服務經(jīng)濟社會大局的發(fā)展要求。
如果說2006年友邦重疾險風波，是消費者質疑友邦重疾險條款極不合理的話，那么友邦保險定價過高，將會導致消費者對保險行業(yè)更大更多的不滿，甚至是對保險行業(yè)的憤怒！將有可能再次重創(chuàng)中國保險業(yè)本就脆弱的社會形象。
友邦保險“回家”20年之際，世紀保網(wǎng)將進一步解讀友邦20年發(fā)展之路，由此來反思中國保險業(yè)的發(fā)展之路、民族保險業(yè)的發(fā)展之路。尤其是中國保險監(jiān)管如何推動誠信文化的建設，更好地維護消費者權益。敬請各位關注！
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本文標題：友邦保險驚詫：保費比人民人壽貴3倍
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