6月7日,中國銀監會出臺《關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》共十條,(以下簡稱“銀十條”),其中包括分支機構準入優惠、金融債發行、監管指標、風險容忍度等四方面的優惠差異政策。筆者認為這是在大中型商業銀行存款準備金率達21%歷史高位下,為防止小企業“斷血”而采取的優惠差異政策,是對小企業開的融資“小灶”。商業銀行、農村金融機構落實“銀十條”,對于緩解小企業融資難有重要的現實意義。
眼下的問題是,農村小微企業能否從這一“小灶”中分得一杯羹？這不僅關系到農村小微企業的生存和發展,也是農村金融機構優化信貸結構,降低貸款集中度,履行社會責任的良機。
無庸諱言,在存款準備金率頻頻調高,人民幣升值、資金成本上升,原材料成本上升、用工成本上升以及電荒等引發的疊加效應,已使小企業,尤其是農村小微企業陷入“錢荒”。據全國工商聯最近對廣東、浙江、江蘇等16個省的調研顯示,中小企業特別是農村小型、微型企業面臨的狀況堪比2008年國際金融危機時期。中國銀監會5月下旬在浙江考察后也表明農村小微企業的利潤空間在壓縮,生存狀況不容樂觀。私營企業發源地的溫州市4月以來,陸續有老三旗、波特曼、江南皮革等企業因遭遇資金鏈斷裂而接連破產或倒閉。溫州市永嘉縣黃田鎮,近一個月竟有上百家小微企業因資金斷鏈陷入困境。
在這一危難時期,中國銀監會出臺“銀十條”,對小企業實施優惠差異政策,既讓小企業看到了度過危機的希望,又讓商業銀行、農村金融機構增強了服務小企業的動力,對農村小微企業融資將起到推動作用。
商業銀行在信貸規模趨緊時,更應堅持“區別對待、有扶有控”,在扶持符合產業發展方向、具有成長性的小企業時,千萬別忘了農村小微企業。
依筆者之見,農村金融機構應該以縣域為單位,立即進行農村小微企業全面排查,對因一時“斷血”而出現危機的小微企業應當盡快“輸血”,幫助小微企業度過難關。同時,對農村小微企業的貸款進行一次全面檢查,著力檢查是否存有因為財務報表不規范、信息不對稱等因素,導致過度提高貸款利率,變相收取管理費、咨詢費、“扣存放貸”、要求將貸款額的一定比例用于投資銀行指定的金融理財產品等亂象,使小微企業銀行融資成本不堪重負。事實上農村小微企業就算能夠貸款成功,其利息成本也是負擔過重,以至于小微企業無錢購買先進設備、改進工藝、開發新品種,無力轉型升級。通過檢查進一步規范貸款運作,將農村小微企業的融資成本界定在合理的區間。此外,要借“銀十條”的政策優勢,適度降低農村小微企業貸款門檻,讓更多的小微企業能進入銀行融資,并努力改進放貸流程,以適應農村小微企業融資“短、頻、快”的需求,落實對農村小微企業不良貸款比率差異化考核,適度提高小微企業不良貸款率容忍度。
當地政府和相關部門亦要幫助商業銀行、農村金融機構落實“銀十條”,制定激勵措施,凡對農村小微企業融資作出突出貢獻的商業銀行和農村金融機構要給予獎勵表彰、兌現“銀十條”中為小企業貸款不納入存貸比考核范圍、增設網點等。同時,也要設法幫助農村小微企業健全財務報表,創新貸款抵質押方式,對接與金融機構的信息等,以提升農村小微企業的融資能力。
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