6月7日,中國銀監(jiān)會出臺《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》共十條,(以下簡稱“銀十條”),其中包括分支機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入優(yōu)惠、金融債發(fā)行、監(jiān)管指標(biāo)、風(fēng)險容忍度等四方面的優(yōu)惠差異政策。筆者認(rèn)為這是在大中型商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金率達(dá)21%歷史高位下,為防止小企業(yè)“斷血”而采取的優(yōu)惠差異政策,是對小企業(yè)開的融資“小灶”。商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)落實“銀十條”,對于緩解小企業(yè)融資難有重要的現(xiàn)實意義。
眼下的問題是,農(nóng)村小微企業(yè)能否從這一“小灶”中分得一杯羹？這不僅關(guān)系到農(nóng)村小微企業(yè)的生存和發(fā)展,也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),降低貸款集中度,履行社會責(zé)任的良機(jī)。
無庸諱言,在存款準(zhǔn)備金率頻頻調(diào)高,人民幣升值、資金成本上升,原材料成本上升、用工成本上升以及電荒等引發(fā)的疊加效應(yīng),已使小企業(yè),尤其是農(nóng)村小微企業(yè)陷入“錢荒”。據(jù)全國工商聯(lián)最近對廣東、浙江、江蘇等16個省的調(diào)研顯示,中小企業(yè)特別是農(nóng)村小型、微型企業(yè)面臨的狀況堪比2008年國際金融危機(jī)時期。中國銀監(jiān)會5月下旬在浙江考察后也表明農(nóng)村小微企業(yè)的利潤空間在壓縮,生存狀況不容樂觀。私營企業(yè)發(fā)源地的溫州市4月以來,陸續(xù)有老三旗、波特曼、江南皮革等企業(yè)因遭遇資金鏈斷裂而接連破產(chǎn)或倒閉。溫州市永嘉縣黃田鎮(zhèn),近一個月竟有上百家小微企業(yè)因資金斷鏈陷入困境。
在這一危難時期,中國銀監(jiān)會出臺“銀十條”,對小企業(yè)實施優(yōu)惠差異政策,既讓小企業(yè)看到了度過危機(jī)的希望,又讓商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)了服務(wù)小企業(yè)的動力,對農(nóng)村小微企業(yè)融資將起到推動作用。
商業(yè)銀行在信貸規(guī)模趨緊時,更應(yīng)堅持“區(qū)別對待、有扶有控”,在扶持符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向、具有成長性的小企業(yè)時,千萬別忘了農(nóng)村小微企業(yè)。
依筆者之見,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該以縣域為單位,立即進(jìn)行農(nóng)村小微企業(yè)全面排查,對因一時“斷血”而出現(xiàn)危機(jī)的小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)盡快“輸血”,幫助小微企業(yè)度過難關(guān)。同時,對農(nóng)村小微企業(yè)的貸款進(jìn)行一次全面檢查,著力檢查是否存有因為財務(wù)報表不規(guī)范、信息不對稱等因素,導(dǎo)致過度提高貸款利率,變相收取管理費、咨詢費、“扣存放貸”、要求將貸款額的一定比例用于投資銀行指定的金融理財產(chǎn)品等亂象,使小微企業(yè)銀行融資成本不堪重負(fù)。事實上農(nóng)村小微企業(yè)就算能夠貸款成功,其利息成本也是負(fù)擔(dān)過重,以至于小微企業(yè)無錢購買先進(jìn)設(shè)備、改進(jìn)工藝、開發(fā)新品種,無力轉(zhuǎn)型升級。通過檢查進(jìn)一步規(guī)范貸款運作,將農(nóng)村小微企業(yè)的融資成本界定在合理的區(qū)間。此外,要借“銀十條”的政策優(yōu)勢,適度降低農(nóng)村小微企業(yè)貸款門檻,讓更多的小微企業(yè)能進(jìn)入銀行融資,并努力改進(jìn)放貸流程,以適應(yīng)農(nóng)村小微企業(yè)融資“短、頻、快”的需求,落實對農(nóng)村小微企業(yè)不良貸款比率差異化考核,適度提高小微企業(yè)不良貸款率容忍度。
當(dāng)?shù)卣拖嚓P(guān)部門亦要幫助商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)落實“銀十條”,制定激勵措施,凡對農(nóng)村小微企業(yè)融資作出突出貢獻(xiàn)的商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要給予獎勵表彰、兌現(xiàn)“銀十條”中為小企業(yè)貸款不納入存貸比考核范圍、增設(shè)網(wǎng)點等。同時,也要設(shè)法幫助農(nóng)村小微企業(yè)健全財務(wù)報表,創(chuàng)新貸款抵質(zhì)押方式,對接與金融機(jī)構(gòu)的信息等,以提升農(nóng)村小微企業(yè)的融資能力。
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