在所有的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上，同時(shí)擁有擔(dān)保與線下模式的宜信，不再是純粹的P2P平臺(tái)，它擁有龐大線下團(tuán)隊(duì)，有諸多理財(cái)產(chǎn)品，更像一家流動(dòng)的“金融機(jī)構(gòu)”。目前，宜信已經(jīng)擁有多種業(yè)務(wù)。據(jù)這位宜信員工介紹，宜信的產(chǎn)品主要分為兩個(gè)部分：一是普惠金融，主要業(yè)務(wù)是P2P網(wǎng)貸，有將近1萬(wàn)名員工提供服務(wù)；另一部分是財(cái)富管理，既有宜信自己研發(fā)的產(chǎn)品，又代銷(xiāo)券商、基金、PE推出的理財(cái)產(chǎn)品，負(fù)責(zé)這個(gè)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售人員就約3000名。另外，宜信還有100多人來(lái)研發(fā)自己的理財(cái)產(chǎn)品。
目前，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的平均借款額度約10萬(wàn)元左右，借款人往往也是小微企業(yè)主，這與小額貸款公司的幾十萬(wàn)到幾百萬(wàn)的規(guī)模還相去甚遠(yuǎn)。“與其他金融機(jī)構(gòu)不同，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的客戶大多是消費(fèi)類、創(chuàng)業(yè)初期的資金需求。”宜信公關(guān)負(fù)責(zé)人表示，宜信將從客戶需求鏈條上向上或向下延伸。
近期，宜信推出了針對(duì)白領(lǐng)精英階層的個(gè)人信用貸款平臺(tái)——宜人貸，月收入達(dá)到4000元的白領(lǐng)都可以申請(qǐng)個(gè)人信用貸款。
“我們想開(kāi)拓下個(gè)人用戶，之前宜信P2P平臺(tái)，主要是小微企業(yè)主，這些占到50%以上。城市白領(lǐng)用戶不多，但這一市場(chǎng)的價(jià)值很大。” 一位宜信的員工告訴記者，這個(gè)產(chǎn)品綜合下來(lái)的年利率是17%，比信用卡的18.5%要便宜一些。宜信的“宜人貸”與之前渣打銀行推出的“現(xiàn)貸派”直接競(jìng)爭(zhēng)，后者的貸款人群也是城市白領(lǐng)。
此外，宜信就較早地從事小額信貸中介服務(wù)，目前運(yùn)營(yíng)規(guī)模較大。宜信公關(guān)負(fù)責(zé)人亦坦承，未來(lái)，P2P網(wǎng)貸將成為小額借款的主要平臺(tái)之一，當(dāng)然，這個(gè)過(guò)程也需要較長(zhǎng)時(shí)間。
但是，黃震認(rèn)為，宜信是將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到擔(dān)保、財(cái)富管理等業(yè)務(wù)上，不再是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。這樣的業(yè)務(wù)拓展思路也不是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展路徑。
黃震曾多次表示，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)需要堅(jiān)持“三不”原則：不吸存、不放貸、不擔(dān)保。在目前的行業(yè)發(fā)展初期，不要推出有爭(zhēng)議性的理財(cái)計(jì)劃或債權(quán)轉(zhuǎn)讓包等產(chǎn)品，不觸碰法律紅線，也不要突破政策底線，這樣才能夠獲得安穩(wěn)的發(fā)展環(huán)境。
如何控制風(fēng)險(xiǎn)
實(shí)際上，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展也不過(guò)兩三年光景。2006年成立的宜信、2007年成立的翼龍貸、2008年成立的拍拍貸稱得上是最早的一批。自2010年，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)如雨后春筍般發(fā)展起來(lái)，如人人貸、e速貸、易貸365、盛融在線等。而2011年，微貸網(wǎng)、中寶投資、搜搜貸等新平臺(tái)又層出不窮。經(jīng)過(guò)這兩年的快速發(fā)展期，到了2012年，整個(gè)P2P網(wǎng)貸行業(yè)才被公眾知曉。
初生的事物都會(huì)面臨“風(fēng)雨”考驗(yàn)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也不例外。此前，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)先后曝出“卷款跑路”的新聞。而成立不到1個(gè)月的眾貸網(wǎng)也不幸倒閉，也給正在發(fā)展中的P2P網(wǎng)貸蒙上了一層陰影。
王思聰表示，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的進(jìn)入門(mén)檻已經(jīng)形成，新進(jìn)入者需要擁有較多的資源才能夠生存下來(lái)。因?yàn)椋ヂ?lián)網(wǎng)驅(qū)動(dòng)下，平臺(tái)效應(yīng)明顯。一個(gè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，缺乏規(guī)模足夠的貸款人、借款人群體需要長(zhǎng)時(shí)間的積累，而不是一時(shí)的營(yíng)銷(xiāo)。貸款人群體、借款人群體都會(huì)選擇成熟的平臺(tái)。
“P2P網(wǎng)貸行業(yè)的門(mén)檻在于風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)。”宜信公關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，宜信成立了一個(gè)數(shù)百人的團(tuán)隊(duì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，以保障借款人的利益。對(duì)借款人來(lái)說(shuō)，最大的風(fēng)險(xiǎn)是平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，對(duì)貸款者的信用評(píng)價(jià)成為關(guān)鍵。
目前，拍拍貸給淘寶賣(mài)家提供借款服務(wù)，而對(duì)于誠(chéng)信，朱長(zhǎng)城告訴記者，淘寶上有“企業(yè)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)”，如皇冠、星級(jí)等，這個(gè)P2P網(wǎng)貸可以直接作為評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。
除了與淘寶、京東等電商平臺(tái)合作，以及接入國(guó)家第三方征信系統(tǒng)之外，利用互聯(lián)網(wǎng)積攢大數(shù)據(jù)來(lái)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，這將是P2P網(wǎng)貸的發(fā)展方向。但是，目前，國(guó)內(nèi)實(shí)行實(shí)名制的社交網(wǎng)絡(luò)并不發(fā)達(dá)，人人網(wǎng)也未能從校園市場(chǎng)大規(guī)模擴(kuò)展到普通民眾，而定位于城市白領(lǐng)的開(kāi)心網(wǎng)最終只是曇花一現(xiàn)。無(wú)規(guī)模的社交網(wǎng)絡(luò)也成為P2P網(wǎng)貸的瓶頸。
黃震表示，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上，線上與線下的輔助登記都是可以的，借款項(xiàng)目在線下進(jìn)行審核也可以。但是，一個(gè)P2P平臺(tái)不能碰資金，不能與借款人、貸款人形成債權(quán)關(guān)系，因?yàn)閭鶛?quán)關(guān)系只能在這兩者之間。
不進(jìn)行擔(dān)保、不進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓的平臺(tái)如何做好風(fēng)險(xiǎn)控制，或許翼龍貸的做法有可以借鑒之處。目前，翼龍貸的收費(fèi)包括三種：一是4%的平臺(tái)服務(wù)費(fèi)；二是盡調(diào)(盡職調(diào)查)費(fèi)，這個(gè)盡調(diào)費(fèi)是幾十元到100元不等，用于客戶家訪。三是1%~1.7%的月息，這支付給借款人。
據(jù)王思聰介紹，目前翼龍貸平臺(tái)將獲得的4%平臺(tái)費(fèi)，其中3%讓利給線下的合作運(yùn)營(yíng)商，另外的1%用于風(fēng)險(xiǎn)撥備留存。盡調(diào)費(fèi)也直接由貸款人支付給運(yùn)營(yíng)商。這樣，運(yùn)營(yíng)商就愿意合作，能夠更好地做盡職調(diào)查，降低貸款者欠款不還的風(fēng)險(xiǎn)。
“我們的壞賬率一直控制在1%以下。”王思聰告訴記者，翼龍貸采取家訪式的盡調(diào)，入戶拜訪的調(diào)查員會(huì)拍攝借款人的全家福，以及其他家庭生活環(huán)境的照片。借此形成威懾力，在一定程度上降低了借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。并且，翼龍貸的線下合作運(yùn)營(yíng)商會(huì)與貸款人形成債權(quán)關(guān)系。一旦借款人不還錢(qián)，運(yùn)營(yíng)商也可以將其訴諸法律，這樣有明確的債權(quán)關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)降低不少。
“純線上的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)還處于培育期，品牌處于剛受認(rèn)知的階段，平臺(tái)的擴(kuò)張還沒(méi)有到爆發(fā)期。”王思聰表示，未來(lái)，P2P網(wǎng)貸行業(yè)是品牌取勝，誰(shuí)擁有良好的信用與口碑，就能夠在互聯(lián)網(wǎng)上快速擴(kuò)張。
長(zhǎng)城證券分析師黃飆認(rèn)為， P2P網(wǎng)貸平臺(tái)由于參與門(mén)檻低、渠道成本低、拓展了信貸額度的范圍，這在一定程度上彌補(bǔ)了銀行信貸的盲點(diǎn)，未來(lái)會(huì)成為第三方支付、阿里小貸之外的第三種“網(wǎng)絡(luò)新金融市場(chǎng)”。
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本文標(biāo)題：P2P網(wǎng)貸野蠻生長(zhǎng)：無(wú)規(guī)模社交網(wǎng)絡(luò)成瓶頸
地址：http://www.brh9h.cn/a/guandian/yejie/20130427/267519.html
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