阿里金融更愿意提到的是，大量的網(wǎng)商小微企業(yè)在網(wǎng)上辛苦積累的信用得不到認(rèn)可，倒在了銀行的信貸門檻之前，能通過這一門檻的企業(yè)比例極低。
阿里金融則從數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)入手，開發(fā)新型的微貸技術(shù)，尋求解決小微企業(yè)融資的新途徑。阿里表示希望能通過這種實(shí)踐，扭轉(zhuǎn)外界對于小微企業(yè)信用的認(rèn)識，讓小微企業(yè)在電子商務(wù)平臺上所積累的信用能實(shí)實(shí)在在地成為企業(yè)有價(jià)值的資產(chǎn)。
這也讓建行重新思考。阿里巴巴所擁有的這些企業(yè)信息建行希望直接擁有。徐捷說：“我們最看重的是讓客戶多一個網(wǎng)上的渠道，形成和客戶在支付結(jié)算、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的對接，我們看重信息的捕獲。融資服務(wù)最基本的內(nèi)容是對信息的掌握，線下信息丟失量很大，在網(wǎng)上捕獲交易記錄，可以解決信息不對稱的問題，進(jìn)行實(shí)時(shí)的授信。這對企業(yè)來說提高了效率，拓展了渠道;對銀行來說，加強(qiáng)了信息服務(wù)。”
建行電子銀行部副總經(jīng)理劉建忠稱，客戶在傳統(tǒng)線下有大量交易，中間有融資需求，拿不出證明來證明這些交易，“我們建立這個平臺可以最大程度地追求信息的真實(shí)性，是為了對客戶負(fù)責(zé)。”
銀行的詬病是：交易記錄可以通過不同手段增加，不完全是真實(shí)的。劉建忠稱，建行看重電商平臺是有效的客戶，有效的交易，有效的金融服務(wù)。銀行不能用第三方的交易記錄做為融資的憑據(jù)，這樣銀行還必須保證第三方支付提供信息的真實(shí)性，如果自己有這個平臺，那么建行就可以保證真實(shí)的客戶和有效的交易。同時(shí)，建行還會實(shí)現(xiàn)線上交易記錄和線下貸前調(diào)查的結(jié)合。所有在善融商務(wù)上架的產(chǎn)品，都是建行負(fù)責(zé)錄入的。
超級公司?
“在合作中確實(shí)有這個感覺，它在控制客戶的網(wǎng)絡(luò)信息。它處在銀行和客戶的中間位置，可以把兩邊斷開。你不給他好處，它就變相不給你信息”，一位與阿里巴巴有合作的銀行業(yè)人士表示。
慢慢地，工行、建行與阿里巴巴的合作都在減少。阿里巴巴這個平臺上的中小企業(yè)更多地被推薦給了阿里金融這家成立不久的小額貸款公司。事實(shí)上，阿里巴巴也在2010年4月即拿到了小額信貸牌照。阿里金融所開發(fā)的新型微貸技術(shù)是其解決小微企業(yè)融資的關(guān)鍵所在。數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)是這套微貸技術(shù)的核心。
阿里金融再度強(qiáng)調(diào)其天然優(yōu)勢，即阿里巴巴B2B、淘寶、支付寶等電子商務(wù)平臺上客戶積累的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)。重視數(shù)據(jù)，而不是依賴擔(dān)保或者抵押，不僅極大降低小微企業(yè)融資的門檻，也讓小微企業(yè)在電商平臺上所積累的信用價(jià)值得以呈現(xiàn)。
從2010年4月阿里巴巴拿到小額信貸牌照到今年6月底，阿里巴巴信用金融部門已經(jīng)為超過12.9萬家的小微企業(yè)提供融資服務(wù)，貸款總額超過260億元，阿里金融已經(jīng)實(shí)現(xiàn)單日利息超過100萬元。
龐秀生稱，還是要把交易主動權(quán)掌握在交易參與者各方手里，需要理順整個金融服務(wù)的供給，不然就增加交易成本了。“我們要直接和客戶連接起來，和客戶的電子商務(wù)的信息流連接起來，客戶在網(wǎng)絡(luò)活動中的聯(lián)系，銀行要自己掌握，雖然目前來看，從電子商務(wù)平臺上發(fā)生的業(yè)務(wù)在整個建行的業(yè)務(wù)中并不算大，以后商務(wù)善融平臺越來越壯大，我們并不排斥它做大。”
浦發(fā)銀行移動金融部高級經(jīng)理馮亮稱，銀行做電商有銀行的優(yōu)勢，有的銀行做電商是消化掉現(xiàn)有的積分，有的銀行考慮把企業(yè)和個人客戶做整合，這是一種優(yōu)勢，尤其對有些規(guī)模很大的銀行。
“銀行做電商現(xiàn)在沒有標(biāo)準(zhǔn)，有很多模式，其實(shí)銀行還是解決客戶需求為主，將上下游企業(yè)客戶和個人客戶打通，了解客戶的交易流，銀行就可以提供給客戶一些授信，還有就是網(wǎng)銀登入量很大，加個電商進(jìn)來，產(chǎn)生互補(bǔ)效應(yīng)”，但他同時(shí)承認(rèn)，電商行業(yè)的兩個支柱，有風(fēng)險(xiǎn)投資和企業(yè)文化高效率、創(chuàng)新快速，是商業(yè)銀行所沒有的。
有意思的是，本報(bào)記者采訪了解到，以阿里巴巴為代表的電子商務(wù)業(yè)界人士認(rèn)為如果他們和銀行的合作終止，銀行會很著急;而銀行業(yè)多數(shù)人士認(rèn)為，電子商務(wù)業(yè)更著急，因?yàn)樗姆⻊?wù)是不完整的，客戶希望得到一個完整的服務(wù)，這就是為什么阿里巴巴想去辦銀行的原因了，而電子商務(wù)這個行業(yè)銀行要想介入，門檻并不是很高。
關(guān)于阿里金融的發(fā)展規(guī)劃，阿里金融對本報(bào)記者表示，在未來一段時(shí)間內(nèi)，阿里金融仍會將自己的業(yè)務(wù)重心鎖定在小微金融服務(wù)的創(chuàng)新，力求為更多的小微企業(yè)服務(wù)。目前，并無向銀行轉(zhuǎn)制的考量和意愿。
而關(guān)于建行電子商務(wù)平臺“善融商務(wù)”的未來，建行表示，這并不是一個法人機(jī)構(gòu)，而是和網(wǎng)銀建設(shè)一樣，是建行電子銀行部的一部分，是一個成本部門，未來也暫時(shí)沒有將其獨(dú)立成為法人公司的打算。建行已經(jīng)把風(fēng)險(xiǎn)白皮書交給監(jiān)管部門，銀行也有互聯(lián)網(wǎng)的許可和網(wǎng)上的信息服務(wù)資質(zhì)，這并未涉足實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
張常勝稱，金融和電子商務(wù)有著天然的結(jié)合點(diǎn)：“電子商務(wù)網(wǎng)站日積月累有交易資本信息，這才是最珍貴的，這些不是簡單的信息，有大量的長期資金往來，銀行也是看中這塊，銀行要借助這些才敢放款，用客戶經(jīng)理的話，成本也高，信息不對稱，有些小企業(yè)有自己的一本賬，很多信息都不是很真實(shí)的。”
但也有互聯(lián)網(wǎng)資深人士認(rèn)為，金融和電子商務(wù)需要的商業(yè)基因是完全不同的，未來可能還是金融的歸金融、電商的歸電商。
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本文標(biāo)題：建行電商邏輯：覆蓋B2B和B2C兩種電商模式
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